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投资网贷理财靠谱吗(关于网贷投资)

投资网贷理财靠谱吗

去年年中P2P雷潮爆发后,我写过几篇关于P2P投资的前景预测和投资建议。

简单说,就两点预测和一点建议。

预测一,我认为肇始于6月的雷潮将在8月达到高峰,并在9月后逐渐进入行业平稳期。

这个预测说对了一半,说错了一半。

说对的地方在于,进入9月后,之前天天雷声此起彼伏的恐慌状态的确结束了。如果这轮雷潮是孤立事件,只是这个行业乱到一定程度后的刮骨疗伤和自我清洗,可能也就到此为止了。

但说错的地方在于,虽然我已对未来做了悲观预期,并在雷潮爆发后无限期暂停了一切P2P平台的商业合作,但我还是没预料到,实体经济在二季度引发市场担忧,三季度明显出现颓势后,进入四季度,居然真的开始加速度大幅下滑,到了跨年夜,无数人像躲瘟神一样希望2018年赶紧过去,没半点留恋。

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宏观经济的整体下滑,导致萧条周期和悲观预期开始不断自我强化,P2P行业本质是高利率的次级债市场,经济一差,整个实体经济产业链上下游日子都不好过,到处都是三角债,欠账就成了连锁反应,最后引发更多P2P债权无法按期支付,产生逾期。

这就不是P2P行业自己能控制的了,完全是“天要亡我”。

预测二,我依然坚持早在2014年就作出的“未来99%P2P平台会走向死亡”的预言,到今天,中国累计出现过的P2P或类P2P平台已超过7000家,就算有1%活下来,也还有近百家,这是政府比较能接受的行业管理半径。

这个预测同样半对半错。

说对的一半是,今天各地方政府的确开始对还在挣扎中的中小平台启动“劝退”程序。

“劝退”二字怎么理解,说多了都是泪,请各位自行脑补。

P2P行业在2018年大规模暴雷后,接下去的2019年大规模“被死亡”,将是不可逆转的大势,目前还存活着的1000多家存量平台,到年底,还活着的估计一半都不到。

当然,“安乐死”也需要时间,毕竟很多债权放出去没个两三年收不回来,得对存量投资者有交代,所以这个过程至少得再持续一两年,这个过渡期结束后,可能真就只剩100家还活着了。

从2013年轰轰烈烈的互金元年,群雄逐鹿,到今天的一地鸡毛,令人无限唏嘘。

说错的一半是,我原来预计的死亡模式,是在行业持续恶性竞争后,小平台力有不支,暴雷的暴雷,良退的良退,和当年的团购大战一样,是市场自发行为。

但实际上却是因为突如其来的经济低迷,导致先是骨牌效应引发大规模集体暴雷,后是政府维&稳考虑,主动安乐死大量平台。

自从2015年股灾之后,最近这几年,政府对金融创新的态度从此前“支持鼓励,大胆探索”,突然180度急转弯,变成“遏制创新,稳定就好”,所有金融从业者和理财爱好者应该都能get到。

但不同于银证基保的强监管,也不同于对最激进的互金创新领域——数字货币的杀杀杀,对于此前大力扶持,已经乱得可以的P2P行业,政府一直在“招安”和“剿灭”这两条路劲之间举棋不定。

这种举棋不定,导致2018年3月,此前说好的备案进程被突然叫停,全行业瞬间懵逼,投资者集体恐慌,进而成为6月雷潮最关键的导火索。

备案本质是“招安”,“招安”目的是维&稳,把杂牌军正规化,别再搞出什么非集暴雷跑路导致群&体性&事件的糟心事。

但“招安”在投资者眼里,意味着政府发了“免死金牌”(哪怕事实并非如此),相当于给备案平台做了政府背书。结果备案审查过程中,政府发现这里面坑太大,真都给备案了,反而可能把政府拖下水,为了不把自己屁股弄脏,急忙叫停“招安”路线。

如今整个行业已烂成这样,数以千万计的投资者出现或多或少的损失,加上宏观经济又这副屎样,再想“招安”也来不及了,所以只能走“剿灭”路线。

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但剿灭的目的,同样是维&稳,所以只能“劝退”,“良性清盘”,“平台主要负责人实施边控”,平台必须对存量投资人有所交代,才能最后“安然入睡”,否则,牢底坐穿。

所以前些年典型意义上的P2P老板“跑路”,今天已几乎不可能发生了。

在这个过程中,损失最惨重的可能还不是投资者,而是此前已投入无数资本和心血,一心想好好把这个生意规规矩矩,正正经经做起来的平台老板。

基于上述两个预测和复盘分析,我当时给出的一个投资建议是:聚焦一线,缩短期限,总量控制,分散布局。

后来随着市场不断恶化,我又把“聚焦一线”修改为“聚焦头部”,能做到这16个字,P2P投资不用太担心。

如果实在感到迷茫恐慌,内心不安,对保守型投资者来说,也可以暂时退出P2P。当然这也意味着你要放弃8%-14%的高收益,买那些4%-5%的银行产品。

我个人的P2P资产占比已从年初的40%下降到不足30%,并且还在持续降低中,投资的平台数量,也从之前的20多家,下降到10多家,并且还在持续降低中,单一平台的投资比例上限,也从之前的5%,下降到3%,也就是任何平台出问题,我金融资产的损失极限也就3%,比股市低迷时,我定投一周的浮亏还要少。

这一波雷潮中,让我认识的不少网贷类和理财类自媒体同行信誉崩塌,现在回头看看,依然心有戚戚焉。

商业社会,生存处处要花钱,要赚钱没毛病,但赚钱必须有底线。

如果失去底线,这世界就太可怕了。

我没有上帝之眼,不是P2P老板肚子里的蛔虫,不可能看清每个平台的所有底细,但至少在我的认知能力范畴内,所有我自己都觉得没那么安全靠谱的平台,我的良知告诉我,肯定不能推荐给信任我的人。

最后,2019年,关于P2P,我最后的忠告,依然是那16个字——

聚焦头部,缩短期限,总量控制,分散布局

你有100万,有个P2P投了1万,就算打水漂,你也不会那么心痛。

但如果你只有5万,有个P2P投了3万,这钱如果打水漂了,怕是过年都没心思了。

这是理财颠覆不破的王道。

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