景合财经一年又过去了，相信很多朋友在年底时拿到了理想额度的年终奖，钱包又是鼓鼓的，回家过年时绝对是“本条街最靓的仔”。有一位粉丝朋友，发信息给笔者，问到在2020年这个特殊的一年里，自己完成了不平凡的自己，通过自己的拼搏努力不畏艰辛，不仅实现了升职加薪，年终奖也是再创历史新高达到了5万元。可本身是一件十分开心的事情，但钱包鼓鼓下，自己也比较惆怅，新年准备的东西都准备了，来年又是新的开始，5万元年终奖如何安排犯难了，想投资也不知道从何开始。所以，就询问笔者有什么好的理财方式，到底是入市投资股票还是选择基金。
这位粉丝朋友，大致28岁左右，这个年纪开始考虑自己的资金去向，有理财意识，还是相当不错的。不过，选择理财的方式并非股票、基金两种，年轻人偏爱风险更高的市场很正常，但也要具有合理性，不能盲目选择。
1、普通散户投资者，直接入市并不合理。
很多散户投资者青睐于股市投资，根本原因是股市潜在的收益率更大，5万元本金或许能实现10万元、50万元甚至100万元的盈利。不过，想法很饱满，现实却很骨感，实际股市投资的盈亏比例是“七亏二平一盈利”，更多的散户投资者亏损的概率更大。
要说原因，是因为投资者本身不了解市场，更加不了了解自己。既没有对市场有过详细的了解，也没有成熟的理论支撑，更加没有丰富的经验，不但如此，还没有选股、择股的能力，不能理性客观的看待问题，冷静执行与分析也无法做到，做不到面对困难处理问题，也做不到制定策略，甚至连投资的时间都不固定。这样的背景下，亏损的概率自然是更高了。古人有云“知己知彼则百战不殆”，而更多入市的散户投资者不但不了解市场，还不了解自己，成功的概率也就注定比较低。
所以，在没有充分了解自己适不适合股票市场以及了解股票市场的时候，选择直接入市是不合理的。
2、选择投资基金，也要弄清楚基金的基本知识以及选择的方向。
普通投资者选择直接入市的根本原因是潜在收益率高，奈何自身条件不允许，所以失败率也高。在此背景下，选择相对方向风险低一些的基金要更为合适。不过，选择基金投资也不是简单的事情。
基金的类型有很多种，根据基金单位是否可增加或赎回，可分为开放式基金和封闭式基金；根据组织形态的不同，可分为公司型基金和契约型基金；根据投资风险与收益的不同，可分为成长型、收入型和平衡型基金；根据投资对象的不同，可分为股票型基金、债券型基金、货币市场基金、期货基金。不同的基金，基金投资的方向不同，本金承担的风险也不同，当然，这还与基金经理有关。
如果希望自己本金承担的风险低一些，可以选择货币基金、债券基金，如果能承担较高风险则可以选择股票型基金、期货基金。大家通常聊到的是股票型基金，而这类基金又有成长型、价值型、平衡型之分，主要根据投资方向做出的划分，成长型主要偏向于投资高新、医药、高科技等高成长的公司方向，价值型主要偏向于投资蓝筹股，平衡型的投资方向较为综合。
在选择股票型基金的时候，第一，是要弄清楚基金的类型；第二，是要查看清楚这类基金投资的方向，持股比例的分配，持股公司大致的情况等；第三，查看基金经理过往年份的基金投资收益率情况。只有做到知己知彼，才能百战不殆。
3、具有持续性的搭配投资，或许更适合普通投资者。
不管单一方向的投资股票还是基金，对于普通投资者来说，风险都要更高一些。银行将理财风险划分为五等，通常的标识为：低风险、中低风险、中等风险、中高风险、高风险等级，不同的风险等级代表本金承担的风险不同，风险等级越高本金承担的风险越高，当然代表的潜在收益率也越高。
普通投资者如果单一选择低风险等级理财投资，虽然风险最低，但年化收益率同样比较低。相反，如果单一选择高风险等级理财投资，虽然潜在年化收益率高，但风险也很高，或存在本金损失。
对普通投资者更为合理的理财投资方式，不是单一方向的选择，而是搭配型的投资。国际市场通常的配比大致为：3：3：3：1，也就是将家庭资金的30%投资低风险等级理财，30%投资中低风险等级、中等风险等级理财，30%投资高风险等级方向，还有10%用于流动资金。这样的搭配，既能满足降低风险的需求，又能扩大潜在收益率的可能，同时还有一部分资金作为流动资金。
4、投资理财最重要的是：合理性。
年终奖是年终奖，家庭资金是家庭资金，虽属包含关系，但也不能弄混淆以及乱投资。不管是年终奖还是家庭资金都应该妥善安排，不应影响正常生活。也就是说，投资理财要具有合理性。如果将所有的钱都拿来用于理财投资，一时间需要钱，怎么办？如果年化收益率过低，岂不是很亏？如果将所有的家庭资金投资高风险市场，势必也存在问题。
所以，投资理财最重要的是：合理性。只有足够合理，将低、中、高风险等级理财方向进行搭配以及确保资金流动性，才能更好地面对其他潜在的风险。再者，投资理财要根据自身资金的情况量身定制，也将更为合理。
好了，关于投资理财年终奖到底入市还是选择基金，我们就聊到这里了，理财有风险，投资需谨慎。
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