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中投资理财(金融新时代中投资理财的个人见解)

中投资理财

最近又有不少新晋的普惠金融公司开始在市场上崭露头角,2015/2016年的那几场财富陷阱还记忆犹新。

亲爱的您,准备投资理财前您真的权衡好收益与风险之间的关系了么?

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金融,说到底不过是借与贷双方之间的“数字游戏”。

既然,古话都说,无规矩不成方圆,于是,那些运作方式完全与当下同类型“玩法”差异太多的“金钱游戏“,就显然十分不正常。

纵然,“你看重的是对方的利息,对方追求的是你的本金”是流传甚广的警世名言,在广大缺少独立思考意识的民众在贪婪的私欲驱动下,一波又一波的涌入经久不衰的“庞氏骗局”剧场中裸泳着,或是兴致勃勃的加入被包装过的“白狼套”项目里意气风发,最初比长安街还笔直的理直气壮最后沦为披头散发的哀嚎遍野。

唯有一字能表达所有的内在情绪——

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阿尔伯特·爱因斯坦曾说过一句话

——“宇宙中只有两件事情是永恒的,一件事情是宇宙本身,另外一件事情是人类的愚蠢”。

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当我们粗略回顾如E租宝、泛亚、大大集团、蓝莓公司、中晋集团、3M、财富基石、金赛银等这些颇具代表性的“纸牌塔游戏”时,就会发现,充斥其中的不外乎如下共性:

【1】过分超越市场的投资高收益

注意,如果以当时12%的较低年化收益,再算上公司日常的写字楼租金、员工薪酬、视听广告、坏账、担保机构服务费、其他费用等成本,公司所承担的年成本即可大致估算出(保守参考值18%)。

【2】万元以内的低门槛(甚至1元即可起投),且有存取方式灵活便捷的类货币基金产品

(T日投资生效、T+1计息;T日申请赎回,T+1本息到账)。

* 注意,这里会有广大群众认为这是降低投资门槛,尽可能盘活小额闲置资金,聚少成多发挥效用。的确,低门槛是有这样的优势,并且,正如很多人所忽略的,低门槛的产品很容易成为“资金池”。

“资金池”本身对于补充存量资金的流动性与应对不时之需是有好处的,但由于它本身的这种属于很容易造成第三个负面诱因。

【3】自融+虚假标的

自融,即自己为自己融资,通常是某个有实体的企业通过建立网贷子公司来给母公司以及关联公司输血。

当代企业通常会采用银行信贷、信托、商业保理等形式进行利息较低的短长期融资,如果需要通过网贷这种高息方式,即说明上述三种主流正规合法的方式已经认为企业经营无法存续、该企业甚至无法借助民间高利贷的形式进行融资,可见该企业资金周转已经濒临怎样山穷水尽的地步,这种网贷平台所吸纳的救急资金的本息兑付风险是极高极高的。

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为了掩盖其自融的实际情况,伪造各类文件来炮制虚假标的则成为这类平台的惯用伎俩。

假如说自融的资金还有个相对明确的去处,面儿上还算说得过去。而虚假标的的最高境界就是“拆东墙补西墙”,第一轮投资人的利息是第二轮投资人的本金,第二轮投资人的利息是第三轮投资人的本金,整个操作流程就是脆弱的“击鼓传花”,最先上船的倘若赚得丰厚及时上岸称得起“阿弥陀佛”,而后续见钱眼开心花怒放的一众则就像是《格林童话》中被笛童催眠的孩子般,一步一个脚印踏踏实实的走向了命运的深渊。

我们将这些金融游戏视为“纸牌塔”,意指这个从上至下都脆弱的体系里,任何一个环节的裂痕都会导致整体崩盘。网贷平台有它一定的现实需求,但必须是建立在项目真实、资金流向明确且收益不至于高得离谱的基础之上,这种平台才有被选择的资格。

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我一直坚信,金融是一种属于越有钱越玩得转的GAME。而闲置资金不够多还贪婪,有点自掘坟墓的意味,这种贪婪最明显的体会在不动产市场上,越来越多的国人想靠着房产获得远期的高额资本孳息,况且,几乎所有非刚需的房产投资是建立在杠杆之上的。

甚至,很多人连“理财”都没能做好,就盲目进行“投资”,是一件很危险的事。同时,如果说严格区分“投资”与“理财”,我更愿意将“理财”定义为追求安全的稳健收益,“投资”定义为追求风险相对可控的高额收益,前者注重安全,后者注重收益。

而不管是理财还是投资,需要注重的永远都是被投资标的即:底层资产是否能够带来回报,以及,资金是否真正注入该投资标的。只要从这两点严格出发再去选择产品、公司,就不会很困难。

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投资不靠谱的企业就相当于将钱放在纸牌塔上

那么,一定会有“看似理性”的“专业投资人”强调选择了产品和公司后,市场、政策等的因素对于产品、公司的影响。实则,这是不妥当的,因为,当你相信被投资标的在预期内能给你带来回报必定是考虑了当下的市场、政策因素,诚然,如果后期出现与该产品相关的市场、政策因素,势必是会影响到整个金融大环境体系内的同类型产品和同类型公司,即同一时期选择A公司的a产品或B公司的b产品实则无区别,因为面临同样的风险。

(注:这里公司的a产品与B公司的b产品必须是在发行公司综合资质、产品类型、起点金额、期限、收益、风控体系均相同的严苛条件下才有比较的参考意义)

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文末,给广大投资人的一些可以参考的建议:

第一,金融产品遵循的原则永远是“适合自己的就是最好的”。

注意:如果自己本身收入不稳定,规避风险能力差,就千万不要考虑任何高风险高收益的产品,尤其没有兜底的股权类和股票类产品。

第二,只有量大的资金才应追求风险分散,量小的资金(例如50万以下)应当选择安全性高收益率相对符合当下市场情况的产品集中投资。

第三,谨慎选择当前市场的资金池类产品,无论期限长短。

第四,当周围人越是对市场悲观,越应打理资金而并非选择保守在银行,毕竟,除了周围人的眼光不一定比你高的原因之外,任何人都不反对套利的最好模式就是谷进峰出吧。

第五,目前中国的金融市场,挑选一个有背景的公司发行的产品,很重要。

(背景嘛,很好理解,最大的企业抗风险能力越强!)

第六,如果手上闲置资金在100万以上,看不上虽打着“刚性兑付”却收益一路下滑的信托资管,又担心收益颇高但黯影重重的P2P,折中求稳选择一款收益在9%-10%的一年期契约型基金,倒也十分明智。

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