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银行理财与大额存单(银行大额存单和银行理财产品应该选择哪一个)

有朋友说,自己有30万的闲置资金,是应该选择银行的大额存单呢?还是应该购买银行的理财产品呢?

应该说,最近关于理财方面的事情是最让老百姓头疼的,随着监管政策出台后所有的理财产品打破刚性兑付,保本保息理财正式进入了历史。

但是老百姓对高收益的追求才刚刚开始,而对风险的厌恶也是特别强烈,那么如何理财呢?

第一, 你是希望你的理财方式是更安全还是更高收益?

风险偏好不同,理财方式的选择也不会相同。整体而言,理财产品是收益越高风险越大。所以,如果你能够接受高风险,可以选择互联网金融理财产品,收益一般在15%左右,但是风险相对较大;如果你能接受中等风险,可以购买金融机构理财产品,收益在8—12%;如果你属于稳健型的,可以考虑银行类金融产品。

第二, 银行类金融产品如何选择?

从你的情况看,明显属于偏稳健型理财,那么你当然应该选择银行类金融产品。

从目前情况看,银行类金融产品大致分三种:定期存款、大额存单和理财产品。

从流动性和收益性看,银行类理财产品大致的时间从30天到两年不等,收益大概在5%左右,但是自从监管取消刚性兑付以后,银行现时产品虽然风险比其它理财产品相对小,但仍然存在本金和利息风险。

那么从定期存款和大额存单看,一般而言,定期存款的时间较长,大额存单的时间相对灵活。但由于都是存款,所以从风险性的角度上看,每家银行的存款量在50万以内都是绝对安全的。

那么,剩下的只有流动性和利率两项选择。

如果你的资金长期不用,可以选择考虑五年定期存款,但是如果你需要流动性,则选择大额存单。因为从4月初以来,随着存款利率上限的取消,各家银行的存款利率出现了较大的差异,一些中小型银行的定期存款利率,可以高达5.4%左右,而一些大型银行的大额存单目前才给到4%左右。

查询了一下各银行的定期存款情况:

招商银行整存整取3年5年存款经都是2.75%,大额存单3年5年都是3.85%。

可是地方商业银行有一些银行的定期存款利率比较高。因此,查询了一些地方商业银行的利率水平:

哈尔滨银行整存整取3年期利率3.95%,5年存款利率为4.5%

桂林银行整存整取3年期利率4.1%,5年存款利率为4.5%

广西北部湾银行整存整取3年期利率4.5%,5年存款利率为5.225%

广西北部湾银行的5年期定期存款利率已经接近了5.4%的水平,说明这一现象确实存在。这说明了什么问题呢?

一些中小型银行甚至给出了五年定期5.22%到5.79%利率!远远大于大型国有银行五年大额存单4%左右的利息!

所以,如果你要长期存款,可以考虑在一些小银行存5年定期,风险低的同时,收益还很高。

银行理财与大额存单

作者:麒鉴,财经金融文化分析评论

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