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投资理财买什么(买的什么理财产品你清楚吗)

“外面的世界很精彩,外面的世界很无奈……”

外面的世界,对于玩得风生水起的人很精彩;对于踟蹰不前的人很无奈。要想从无奈变成精彩,那就需要“一双慧眼,把这纷扰看得清清楚楚、明明白白、真真切切 ”。

投资理财对于小白和老白们,就是那个外面的世界,让人感觉很无奈;就是那个纷扰,让人如雾里看花、水中望月。

面对投资理财市场上琳琅满目、五花八门的产品,单只是记住名词术语就让人头大如斗,更不要说作出科学选择了。

投资理财买什么

你有千变万化,我有一定之规。其实,这个问题一点不复杂,只要掌握基础的四类投资品,以及它们各自的特点,就像掌握化学元素,或者颜色中的红、黄、青三原色,任你理财产品再是五彩斑斓,我们一样可以抽丝剥茧,把它还原到四类基础投资品上去。

换句话说,市场上形形色色的理财产品,无非是四类基础投资品的组合,是由四种基础投资品按照一定比例混合在一起的产物。

那么,我们所说的四类基础投资品是哪四类呢?下面就逐一介绍。

一、

现金类

现金的主要特点是想花就花、想用就用,可以即时用于支付和消费。

现金类投资品具有流动性强的特点,比如活期存款、活期理财、创新型现金管理类产品、货币基金、宝宝类产品等。

比如,BATJ四大互联网巨头上有:支付宝-余额宝、微信-零钱通、京东小金库、百度-百信智惠存。

银行系有:中国银行- 中银活期宝 、农业银行-快溢宝、工商银行- 薪金宝、建设银行-速盈、交通银行-快溢通、平安银行- 平安盈 、 广发银行-智能金、民生银行-如意宝 、兴业银行-掌柜钱包、浦发银行-天添盈、光大银行-活期宝、招商银行-溢财通、网商银行-定活宝、微众银行-活期+、富民银行-富民宝等等。

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此类产品的主要特点有,流动性好、安全性高、收益率偏低,适合作为现金管理工具使用,也就是把它当“零钱包”。

需要投资者特别关注的是货币基金,由于它可以参与货币市场交易,收益比活期存款利率要高很多。下图为天弘余额宝成立以来的收益曲线,最高时收益率超过6%,目前徘徊在2.5~3%之间,但是银行活期存款利率仅有0.3~0.35%。所以,用持有货币基金、宝宝类产品或者创新型现金管理类产品取代活期存款,是非常好的选择。

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二、

债权类

债权人把钱借给债务人,由债务人到期归还本金并支付相应利息。比如国债、金融债、企业债、P2P网贷、定期存款、大额存单、定期理财等等。

A把钱借给B,就要承担B不能按期归还本金的风险,同时有获得收益的可能。至于能不能够收回本金和利息,可以完全凭借B的信用做担保,也可以有其他的保证措施,比如抵押、质押或者第三方担保等等,但是“风险自负”是基本原则。

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具体实践中,在A和B之间往往存在着C作为中介,比如银行代销国债和理财产品,网贷平台撮合出借人和借款人之间交易。C这类中介,不参与A和B之间的债权债务关系,从而也不承担风险,得不到投资收益,但是它可以按照一定标准收取中介费。

此类投资品比较典型的收益和风险,我们来简单分析一下网贷。

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I 收益方面。

数据显示,2013年至2017年网贷行业的平均收益率分别为:24.93%、17.47%、12.05%、9.06%、8.57%,2018年全国网贷行业的平均综合年利率为9.3%。而2018年其他主要理财产品的收益率:银行理财4.7%、债券基金4.16%、互联网宝宝3.69%、黄金3.6%、货币基金3.52%,股票基金和混合基金甚至出现了-25.5%和-14.2%的亏损。

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II 风险方面。

2018年下半年以来,P2P网贷经历了腥风血雨的暴雷潮,投资者损失惨重,其中的主要原因——

①一部分在于平台作为中介存在巨大的道德风险,无人监管之下搞资金池、自融,而没把出借人的钱给到债务人,比如“卢家帮”运作的一系列平台;或者进行了期限错配,导致大部分平台出现流动性问题。

②还有一部分原因在于老赖趁火打劫,甚至公开叫嚣“我凭本事借钱,为什么要还?”简直无耻至极。更有甚者,有人造谣生事、发起有组织的赖账不还活动,直接导致平台逾期率飙升,引起出借人恐慌和挤踏,导致平台暴雷。

三、

权益类

所谓权益类投资品就是投钱当股东,可以参与股东分红,享受股价上涨的价差收益。最典型的是上市公司股票,或者各种公司股份权证。

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目前中国散户股民过亿人,散户贡献的交易额占交易总额的80%,这在世界上绝对是一个奇葩现象。当了上市公司的股东也不一定赚钱,在股市的起伏涨落中,个人不过是一叶小舟。炒股票“七赔二平一赚”,而且赚钱的还都是那些庄家、机构。所以,小散们最好通过购买基金,或者定投基金的方式参与股市。赚不赚钱就看台风来不来,“台风来了,猪都能飞起来”。

四、

商品类

简单直接地对准实物商品进行低买高卖,比如炒房子、古玩字画、原木家具,以及“蒜你狠”、“姜你军”,还有原油、矿石、贵金属等等。

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这类投资,比如房子、普洱茶等等,爆炒发财致富的例子很多。即使是现在,很多对于其他投资品类不了解的人,依然坚守炒房这一条道,认为房价还会像以往20年那样不停地蹭蹭上涨,是财富保值增值的最佳选择。

这个事,只能说仁者见仁、智者见智。国家对房子的要求是“房住不炒”、“落实城市主体责任”,而且现在货币增发速度在逐渐降低,GDP增速已经连续16个季度维持在6.4~7.0%中高速区间,CPI也低于3%走势温和。在这种情况下,恐怕没有拿乌纱帽以身犯险的,估计房价三五年内大概率会保持稳定或者下降,或者只有非常有限的上涨。

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以上分别介绍了四类基础投资品——现金类、债权类、权益类和商品类。市场上常见的理财产品,无非是它们的组合或者混合。

比如股票型基金,大部分成分是权益类资产,还有一部分债权类和现金类资产。大家进行投资理财,肯定会看到产品说明书,介绍产品的投资方向、标的资产等情况。这些,都是投资理财所必须了解的基础知识,对于判断风险和收益水平与投资者的风险偏好是否匹配,也是必不可少的。

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