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家庭投资理财组合(适合普通家庭的极简理财组合)

家庭投资理财组合

这是Lilei的第48篇原创文章

资管新规,外加今年疫情影响,理财利率下降,甚至暴雷的新闻屡见不鲜。连以往被高净值人群视为“准刚性兑付”的信托也难逃暴雷。

家庭投资理财组合

看得我捂紧了自己的钱袋子(还好我钱够不到信托门槛)

家庭投资理财组合

玩笑归玩笑,不过资管新规后,以往宣称刚性兑付的产品都荣光不再了。

不是说不能买,但真的要了解清楚底层标的才做决定。

对于普通家庭来说,看不懂的,就尽量别买。毕竟谁家的钱都不是天上掉下来的。

想要稳健一些的理财计划,可以长短期结合,考虑这些理财组合

1)货币基金/银行存款或理财:放短期要用的钱

2)指数基金定投/国债:放3-5年不急用的钱

3)储蓄险:放长期要用的钱

这里强调是普通家庭,对于投资经验丰富的家庭,这些只是资产配置的一部分,他们还会把相当部分的资金放在股票/基金/黄金/信托/期货等。

一、短期:货币基金/银行存款

短期要用的钱,放在灵活的账户里头,比如像余额宝这样的货币基金,虽然收益已经一路从6%跌到1.4%了,但是胜在灵活,可以随时提取。

近几年新兴小银行也比较多,1年的存款收益也能有3%左右,可以存,不过如果担心小银行倒闭的话,存款不要超过50万(50万以下存款保险来兜)。

银行理财也是受欢迎的短期理财方式,不过已经不是刚兑了,可以买的,但也是要看清楚风险评级,适合自己再买。

这类短期理财的优点就是灵活性强,缺点是收益总在波动,一般跟着存款利率走,如果利率这个锚往下沉,收益也会跟着下行。

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1989-至今 央行一年期存款利率走势图

二、中期:基金定投/国债

基金定投比较适合普通家庭,用定投的方式解决择时入场的烦恼,因为一般人很难判断市场处于哪个阶段,也很难知道哪只股票涨得好。

定投可以平滑成本,解决择时的问题;买的是一揽子的股票,也能解决选择个股的困扰。

没有时间研究的,可以多考虑指数基金。指数基金分为宽基,行业指数,主题指数等。

宽基指数是指成分股覆盖面较广,具有相当代表性的指数基金,同时包含了行业种类较多,如沪深300ETF、南方中证500ETF,易方达创业板ETF等都算宽基。波动相对小一些。是定投的好方向。

虽然网友们总在调侃A股,但中间总归有震荡不是?

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行业指数即为按公司的主营业务进行划分的指数,比如消费行业指数、医药行业指数,科技行业指数等。看好哪个行业就投哪个行业。

主题指数比如5G,新能源汽车,雄安主题等,不多讲。

定投的原理在于,通过投入期数的增加,稳定和平滑成本。

理论上,只要坚持定投,时间够长,我们的成本就会越趋于稳定。等到基金价格高于我们的平均成本的时候卖出,我们就能够赚钱。

但这是理论,实际上也会有很多人坚持不下来,或接受不了基金的浮亏,在不合适的时点卖出。那就亏钱了。

所以基金定投,关键还是坚持,在达到预期收益的时候出来,才能够赚钱。

还是要规划好现金流,投进去几个月就要急着赎回用钱,就不一定适合基金定投了。

除了指数基金,国债也是普通民众喜欢的理财方式,背后是国家信用,放心买,不过收益确实也不高(毕竟是无风险收益)。

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图片来源:公众号:无趣的Dora

三、长期:储蓄险

提到的无论是银行理财,还是国债,基金定投,其实都还算中期和短期理财。

希望更长久的,那就要找储蓄险了,通常可以持续20年以上甚至一辈子。

比如我们想给孩子存笔钱,以后上大学结婚用;

比如想给自己存点养老金,以后退休了每个月拿钱。

这些是较为长久的以后,也是我们的刚需。

多数人希望这些钱是完全安全,确定的。

那储蓄险就比较合适了。

比如教育金:

我在《月存2000,搞定孩子大学+研究生学费+嫁妆》这篇文章里面提到的,希望0岁的孩子在大学和研究生每年有5万的生活费,结婚还能有13万红包。

倒推过来,我现在开始每个月存2000块就好了。到了孩子的大学,研究生,28岁时候,保险公司一定能够给孩子确定的钱。

(当然了,得挑好产品的。市场上还是不乏过了20年30年才给你回本的储蓄险。)

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比如养老金:

储蓄险可以给到我们稳定的现金流,就是我们什么都不用做,只要活着,保险公司就会每个月给我们钱,听上去是不是还不错?

或许收益没有长期的基金定投那么高,但是贵在完全确定,以及长期保本。

投资能力再强的,也都有老的一天,投资不动的一天,到了这天,有人每个月固定给你生活费,不是美滋滋?

比如29岁白领,养老年金每年交个5万,交10年。退休可以拿到4.6万/年,一直领到老。假设领到80岁,已经领了97万了,这时候退保(或者身故)还能拿回来99万。

再长寿一些,到100万,可以领190万,还能有63万留给孩子。

也还不错了。

家庭投资理财组合

四、最后

最后简单总结,这几种理财方式是门槛比较低,适合普通家庭的。不过也要再考虑自家的规划。

比如打算2年内就要买房,需要资金all in,那么就不大适合把很多钱放在长期的理财产品里头。

还有就是可能有浮亏的时候。

比如基金定投,是起起伏伏的,有时浮亏的。

比如储蓄险,前几年退保可能本金拿不回来。

这些都需要我们通过合理的现金流规划去规避。

以上~

如果有想咨询,也可私信我~

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