景合财经
原创 | 李小墨
前段时间，我写了一篇文章，叫《越是穷，越是要早点开始理财》
因为越是穷，越是在意外和重疾面前不堪一击；越是穷，任性挥霍和享乐的生活后果就越严重；越是穷，越需要具备比较全面的应急能力、偿债能力、保障能力、生息能力，才扛得住生活的风吹草动；越是穷，越是需要全力以赴才能过上想要的生活；
我们和富二代不一样，他们的头上有一张由父辈为他们提供的、由金钱、人脉和各种资源组成的天然安全网和防护网，我们没有。
越是穷，越是要早点开始学理财。可是我们普通家庭的孩子，在理财这件事上普遍晚熟。在学校不开设财商课和财富课的情况下，普通家庭的孩子，真的很难得到良好的财商教育。
比如我自己，小时候家里人除了反复跟我强调：“我们家条件不比别人家，你不要跟别人比”之外，什么也没教给我。
我很长一段时间里都觉得，穷人是天生的身份，一辈子也改变不了，我不配拥有也不该想要好的东西，那些都是不属于我的东西。而如果我想要同龄人普遍拥有的东西，那就是攀比，那就是虚荣，那就是不懂事，那就是不体谅父母。
直到大学偶然翻出一本《小狗钱钱》，我才知道，原来有一种大人，会教小孩子为自己的梦想赚钱。可是我的父辈自己尚且为生计疲于奔命，又怎么有能力为小孩子赚钱提供开阔思路呢？
富裕阶层的孩子拥有强大的资源优势已经很可怕了，但更难逾越的差距是：他们的父辈不止留给他们鱼和捕鱼工具，还教给他们捕鱼的本事，他们继承的不止是财富和资源，还有从父辈那里耳濡目染的财商。
在财商教育缺乏、财富思维受限的情况下，该怎么办？
当家庭和学校没给我们该有的财商教育，我们要学会通过自我教育来填补短板，比如，我们可以用阅读来抵御平庸。
这一期的书单是5本理财入门书，适合零基础的理财小白。
1 《 小狗钱钱》 这本书虽然是写给孩子的理财童话，讲的是一只叫“钱钱”的小狗，教一个十二岁的小女孩吉娅理财的故事，却是很多成年人的理财启蒙书。因为太多成年人的理财意识还像孩子一样，处于蒙昧状态。 一个有个豆瓣网友看完这本书，很遗憾地感慨：“小时候就懂这些，现在就不会这么穷了。” 可是不是还有一句话吗？“种一棵树最好的时机是十年前，其次是现在”，临渊羡鱼，不如退而结网。 我第一次看这本书是大学的时候，当时觉得受到了很大的启发，因为我的世界里第一次懵懵懂懂地有了财务管理的概念，我第一次意识到这是想要一个不错人生必须具备的一项能力。 但是说实话，我当时并没有很好地理解这本书，并且严重地低估了这本书，反而是几年后重读才有了更深的感悟。 这是一份书单，每一本没办法展开太多，我说三点。 第一点是关于如何赚钱的。 《小狗钱钱》关于如何赚钱有两条建议：第一，尝试为别人解决一个难题，你就能赚许多钱；第二，把精力集中在你知道的、你会的和你拥有的东西上。这是以轻松方式赚到钱的秘诀，可是人经常把一生的时间都用来考虑他们不能做的，没有的或不知道事情上。 但是我只注意书里的小女孩是通过帮助忙碌的邻居们遛狗赚到第一桶金的，我很沮丧地想，我的生活环境和她又不一样，我又没办法通过帮别人遛狗来赚钱。 却没有注意到小女孩完美地实践了两条建议，她会的东西不多，但是她在用自己会的东西，帮别人解决难题，这才是背后隐藏的赚钱法则，我却没有领会，我只是在最表层思考，用最懒惰的思维思考，只想去简单复制主人公的赚钱路子。 什么叫把精力集中在你知道的、你会的和你拥有的东西上呢？ 白百何主演的电影《整容日记》里，她需要赚钱继续整容，怎么办呢？她发现公司最会赚钱的那个同事，因为太忙只能在机场买衣服，可是机场衣服比外面要贵的多。于是她提出替这位同事买衣服，然后从省下来的钱里抽一部分给她当报酬。 不止是电影里，现实中的搭配师，陪客户逛街，用自己的品味帮忙搭配，时薪几百几千块都是常有的事。 我还知道有个叫六回的人，专门出租自己的时间，做出了名气。他把这件事做得这么好，其实是因为他是一个非常细心非常有同理心非常容易让人托付和信任的人，他就是把自己的性格优势，转化成了价值。 看他的出租日历，他有时候陪难过的人聊天，有时候是妻子租他陪自己丈夫走路回家，有时候是女生租他给前男友打电话，有时候是留学国外寂寞的人租他每天给自己问好。然后他把出租的故事写在公众号上。 我第一次知道这个人第一反应是这样也行啊，第二次是真是一个有趣的人，第三反应是有一天如果我要写《小狗钱钱》，一定要拿这个人做例子。 再比如我自己，我以前真的觉得自己身无所长，就是个书呆子，可是后来我发现爱看书这件事原来可以创造出这么大的价值，我现在给付费平台写一篇说书稿的价格比我两年前一个月的工作还高好多，我今年还准备筹备一个付费的阅读写作课，把我的所有技巧心得和经验，教给有需要的人。 这些都是小女孩遛狗的升级版。领会不到的人，以为自己读了一本没用的心灵鸡汤，领会到的人，马上改变思维模式，开动脑筋，开始实践。 第二点，是关于继续储蓄还是消费的问题。 书里的吉娅最开始理财，就是因为有许多梦想，却因为没有财务支持而无法实现，比如去海边旅游。那她刚好存够了去海边旅行的钱，是拿去旅行还是继续储蓄呢？ 这是所有尝试理财的人初期会面临的一个难题，我把钱存下来了，我是拿去做自己一直想做的事，拿去买自己一直想买的东西，还是存着？当初就是为了这些目的存钱的，所以很多人毫不犹豫地花掉了。 我就是这样，结果一下子又回到了理财的起点。 可是这本书告诉我们：这是杀掉鹅的行为。什么叫鹅？这是一个比喻，鹅会下蛋，比喻会为你赚利息的钱。总是把钱花光，那就永远也得不到一只鹅，那你就永远为了欲望而赚钱，永远为了钱而工作。但是一旦你有了一只鹅，你的钱就会自动为你工作。 那愿望和鹅只能二选一吗？不用如此。这本书的建议是：把钱分成日常开销、梦想目标和金鹅账户三部分。你可以拿出一部分钱用来实现欲望和梦想，但一定要留出更多的钱养大自己的金鹅。 第三点，雇佣别人为你工作。 故事中吉娅帮忙遛狗的生意越做越大，忙不来之后，她雇佣了几个朋友帮忙，然后把收入的一半给朋友。刚开始她觉得这样对待朋友不太公平，因为她拿到了更多的钱。但她后来想明白了，这是对自己发现机会、抓住机会的奖励，其他几个孩子甚至都不敢敲开邻居的门。 看这本书的时候，我从来没想过有一天我可能会需要雇佣别人为我工作，所以这部分内容我当做不重要的部分略过了。 前段时间，和朋友小宋老师聊天的时候，我说等我月收入稳定在五万左右，我准备请一个助理。小宋老师觉得我太保守，他说起自己一个很厉害的学妹，现在是拥有几十万粉丝的自媒体人，但他这个学妹在月收入只有一万的时候，就拿出三千块请助理，把一部分工作外包出去了，她特别擅长通过雇佣和外包，进而放大自己的价值。 这真是穷人思维和富人思维的典型对比，可能这就是她是大号，我是小号的原因所在，可是打破思维模式实在是太难了。 想一想，普通上班族和老板的区别是什么，普通上班族是被雇佣的，老板是擅长雇佣别人为自己工作，利用别人的力量，放大自己价值的人。 2 《 财务自由之路 》 这是《小狗钱钱》作者、德国理财大师博多·舍费尔写的另外一本千万级别的畅销书，和《小狗钱钱》一样，是理财入门或财商教育的必读书之一。 如果说《小狗钱钱》是写给孩子的，那《财务自由之路》就是写给每一个成年人的。这本书提供的是所有的普通人都可以复制实现财务自由的基本思路和实现路径，作者用一本书来回答一个问题：普通人现在怎么做，以后才能实现财务自由。 多看几本书你就会发现，大多数理财入门书基本都是这本书这个思路。 书里有个观点我非常认同，穷人和富人的主要区别是对待财富和财富目标的态度。 表面上穷人富人都想要更多的钱，但穷人从来没觉得自己一定要有钱，没有成为富人的野心。 这体现在他们缺乏清晰坚定的财富目标，偶然也会有雄心壮志，但总是摇摆不定。同时赚钱的动力也不足，遇到困难总是借口多，总是关心自己的劣势，需要付出比常人更多时，他们会缩回舒适区，而不准备付出110%的努力。他们的惰性在基本生活需求得到满足之后，更加明显。 大部分人全指着一份死工资过日子，然后看到上面这段话的时候，在心里说：我还能赚多少钱，一年工资多少是固定的，就是那个数咯。 富人是一群觉得自己必须要有钱，没有其他选择的人。他们的财富目标则非常清晰坚定，他们知道非常明确的数字，比如多少年内要赚到多少钱，王健林说的先赚一个亿的小目标，大家只注意到小目标和大金额的表述所显示出来的巨大反差，没注意到这是一个非常明确的财富目标。一旦定下目标，他们就会全力以赴不留余力地去赚钱。 这本书这本书提供的是财务自由的一个基本思路，所有的普通人都可以复制的基本思路和实现路径。作者给出实现财务自由的三步计划和四个策略。 实现财务自由的三步计划是逐步递增的，分别是实现财务保障、财务安全和财务自由，这几个阶段性财务目标分别对应着不同的金钱数目。 1. 财务保障 就是指能保证你6-12个月内基本生活的储备金。也就是说，假设你生病了、失业了或是遇到了种种难以预料的麻烦，导致你目前无法工作，这笔钱能够支撑你度过这段时间或是顺利找到下一份工作。这笔钱主要用于应对不时之需，所以一定不能随意动用，也不可用于任何有风险的投资。 2. 财务安全 是指你需要积累足够的资金，以保证你可以靠利息满足基本的生活需要。假设年利率为8%，你每个月至少需要支出3000块，那3000*150=45万，就是你要达到财务安全所需要的资金总额。为了保证资产安全，这部分资金的投资依然要以稳健为主。 3. 财务自由 是指资产的利息收入等于或大于你的生活支出。你可以详细列出你所梦想中的生活所需要的金钱数额，平均到每个月中，再用这个数目乘以150，就是你要达到财务自由所需要的资金总额。 假设年利率仍然为8%，你每个月至少需要支出10000块，那就是10000*150=150万。当然，其中最重要的一条原则是，无论出于任何原因，都绝对不要动用你的本金，即能给你下蛋的“金鹅”。 实现财务自由的四大策略，简言之，就是存钱、投资、增加收入、再存钱再投资。增加收入也要给自己订一个目标，比如3年后成为你所在领域的专家，然后朝着这一目标努力。 有一点是毋庸置疑的，同样收入水平的两个人，一个理财，一个不理财，十年后，他们会过着是截然不同的人生。 3 《 穷爸爸富爸爸 》 关于穷人思维和富人思维的讨论，到今天依然是最热门的话题。穷人思维和富人思维的讨论，要溯源的话，就是兴起于这本书。我想这本书你就算没看过，也一定听过，它实在太畅销了。 你看过这本书之后再回头看，你会发现，关于穷人思维和富人思维的许多书籍文章，说的都是这本书玩剩的道理。 作者罗伯特·清崎有两个爸爸，亲生父亲是高学历的教育官员，另一个是他好朋友的爸爸，一个拥有娴熟理财技巧的企业家，把他当成自己的儿子一样来指导和教育。严格意义上说，书里的穷爸爸并不是那种底层的一无所有的真正穷人，他代表的是中产阶层的财富思维。 作者的经历太特别了！阶层固化的社会里，一般人很难跨越自己的阶层，所以他们的思维模式也很难跨越自己的阶层，就算知道点皮毛，但形式逻辑骨子里流的还是本阶层的基因。 作者却有机会在心智还没有成形的少年时期，接受两种截然不同的思维模式的教育，所以没有人比他更适合来讨论和比较穷人思维和富人思维了。 这就是这本书的特别之处，它展示了两种观念，两种思维模式的激烈碰撞，把穷人思维和富人思维进行多角度多维度的比较。 穷人之所以一直穷，不是因为他们的起始财富少，而是因为他们的思维模式。作者的富爸爸也曾经破产过，但是他凭着自己的富人思维，很快又重新富起来。 就像冯小刚电影《1942》里的张国立饰演的那个逃荒地主对长工说的：我知道咋从一个穷人变成财主，不出十年，你大爷我还是东家。” 思维的优越性，最终带来的是经济优越。 穷人思维和富人思维的差别在哪里，就留给大家自己仔细研读啦。 4 《 滚 雪 球 》 这本书是巴菲特的传记，书名来自巴菲特的一句名言：赚钱就像滚雪球，关键是找到湿湿的雪和长长的坡。 作为全世界最顶级的投资家，关于巴菲特的书充斥市场，巴菲特的智慧啦，巴菲特的启示啦，特别多，可能和犹太人的智慧一样多。但是良莠不齐，鱼目混珠注水的太多，而且有一种无用的倾向，神化和传奇化，把巴菲特捧上神坛。 这本书不一样，它的作者曾是知名投行摩根士丹利的董事、总经理，和巴菲特有许多业务往来，使得他有更多机会和巴菲特进行交往。在这本书的写作过程中，巴菲特也给予了作者足够的采访空间，作者做了扎实的访谈，掌握第一手资料。可以这么说，这是唯一一部被巴菲特授权的传记。 这本书也没有把巴菲特当成一个神来介绍，它讲述的是巴菲特的成长过程，讲的是他怎么从一个小男孩成长为全球顶级的投资家。 作为普通人，我们永远不可能成为巴菲特，我们也永远不可能复制他的成功，他对我们来说就像遥远的喜马拉雅山巅，可是我们为什么还要学习他呢？ 这是因为他的投资理财和赚钱能力都不是天生的，他是经过大量学习，多次进化，才精进到今天的程度的。这本书追溯到他的成长背景，告诉我们巴菲特是怎样炼成的。我们学习不了他的赚钱手段，但是我们可以学习他优秀的思维模式、学习模式。 比如他7岁的时候就开始阅读关于债券投资的大部头书籍，即使是现在，已经功成名就、成为全球顶级富豪的他，依然保持着高密度的学习。而多少大学毕业、具备自学能力的人，看到稍微厚一点的书、稍微复杂一点的技能就望而却步。 比如巴菲特没有从父亲那里继承到任何财富，却从父亲的影响下成为一个使用“内部记分卡”的人，与“内部记分卡”相对应的是使用“外部记分卡”。 使用“外部记分卡”的人，很注重外部世界如何看待自己，他们的选择和行动容易受环境和他人左右。而使用“内部记分卡”的人，按照自己内在的标准和价值观做事，不会被环境打乱节奏。巴菲特正是凭借这种行为模式，一生经历多次股灾，依然毫发无损。 人是社会动物，要做到这件事并不容易，这要求极强的独立思考和理性思考能力。 5 《 好 好 赚 钱 》 这本书是中国人写的，它的好处在哪里呢？除了帮你建立基本的理财观念，还有大量适合本土情况的理财知识，中国的普通人的日常理财选择：都有哪些理财产品，他们都有什么来头和特点？怎么判断产品？怎么选择产品，特点是什么，后半部分是可以随时翻出来查询的工具书。 它还有一个好处是什么呢？它脱胎于已经非常成熟的理财课程，作者掌握大量非常真实的案例，接受过非常多非常真实的理财疑难和困惑，所以她知道理财小白或理财新手的痛点在哪里，比如她会告诉你，告别月光要如何调整收支结构，有哪些行之有效的策略等等。 看完这本书我写了两篇文章，链接贴在这里，就不展开说了： 越是穷，越是要早点开始理财 普通人现在怎么做，以后才能实现财务自由？ 小狗钱钱说过一句话我印象很深：“我也不认为钱是人生命中最重要的东西。可是，假如我们缺钱的话，钱就会变得格外重要。”人生的最佳状态应该是不再为钱而烦恼，也不再为钱而工作，而是为了快乐，为了内心的意义感，为了自我实现而工作。 想起一句烂大街的话：我所能想到的成功，就是按自己想要的方式过一生。 可是如果始终要为钱烦恼，是没办法按自己的自由意愿生活的，可能不想做的工作不得不做，不想相处的人不得不赔笑脸，想去看的风景支付不起，想去体验另一种生活没有可以自由支配的时间…… 愿你有能力，按自己想要的方式过一生。 （文章原创首发于个人公众号：深夜书桌，ID:shenyeshuzhuo） - The End- 作者简介： 李小墨 读书博主，畅销书《请停止无效社交》作者；前海南特区报记者； 我相信，一个人的阅读史，往往就是他的思想成长史和能力发育史。每看完一本书就写一篇深度解读文章,每个月一份高质量书单，每天更新随笔日记。不卖劣质鸡汤，不说正确的废话，欢迎关注。
