很多人认为投资就是理财，理财就是投资，其实这两者之间是有很大区别的。

如果将理财等同于投资，那么这种不太正确的理解会导致财富规划出现模糊。

我们先理解理财和投资的概念。

理财是大概念，重在规划，属于战略层，而投资是小概念，重在策划执行，属于战术层。

简单来说理财包含投资，投资是为了实现理财的战略规划。

投资关注每笔投入产出比，而理财既包括投资的回报，也包括其他类型的回报收益。

投资一般属于定向型的一种行为，例如投资实体门店、投资股票、股权投资等等。

每一笔投资就是定向的，绝大多数人是看重短期收益的，而理财着重的是长期的规划和长期的利益。

我们经常听到“理财规划”和“投资建议”就是这个意思。

理财是规划，投资是具体项目。

举个例子：

我有现金10万，每个月固定薪酬8000，那么我进行理财规划，10万可以5万存定期，5万存入余额宝等流动性较强的货币基金。

固定薪酬的8000元除去固定支出，平均每月支出200元保险用于抵御风险，200元用户购买书籍提升自己，200元健身用于提升自己的身体素质，等等这些都属于理财规划。

再举一个升级版的理财：

我在市区全款购买一套房子，出租的话租金为3000元每月，而我在郊区上班，我把市区的房子租赁，每个月收入3000元，在郊区公司所在地附近租赁一套1000元的房子，这样我的收入就多了2000元每个月。

再把这2000元用于投资余额宝、余利宝、或者补充型商业养老保险等，这也属于理财规划。

不讨论学术性，我们所知的投资其实是理财的一种方式方法，投资的评价标准大致涉及五个要素：

收益、风险、流动性、税收/摩擦、其他限制 （主要是前三种）

收益风险正相关：收益越高风险越高

收益流动性负相关：收益性越高流动性越差

风险流动性关系不一定：风险和流动性没有绝对的必然的关系

经过全球数百年的经验和实践来看，并不存在一个上述五要素皆完美的投资产品。任何投资产品，都是一个上述五要素彼此取舍相互制衡的结果。

所以，在投资前，先要问自己几个基本问题：

我当下是否确实有富余的资金或资产？

我是不是有明确的理财计划（通俗来说五到十年或特定的时间点希望财富翻倍或者达到某一个可以量化的数值）？

如果这两个问题有一个或者两个答案是：否。那么根本没有进行投资的必要，而应该考虑如何投资自身，增加现金收入。

那对于我们大部分人来说，如何进行一个有效的，且符合自己的投资呢？

1、如果财富资源（存款或固定资产）一般，但收入相对稳定，并且对理财的规划是抵御通货膨胀，那就投资安全性高，收益略低的国债、货币基金等。

2、如果财富资源较低，且收入也较低，为了抵御未来的风险，那就投资一部分消费型保险，再投资自己一部分用于提高技能。

3、如果财富资源有限，却想达到相对很大的未来财富目标，那选择高回报的投资产品才有意义，如海外股票市场、期货市场、股权投资等等，但相对的风险也很高。

所有的投资行为都取决于足够了解自己，了解自己到底想要什么，否则都是盲目投资。

本文最后想表达一个“消费理念”在“财务靠谱”的大前提下（各位朋友自己感性定义即可），最高效的跨时间价值交换，就是“早花钱”。

大部分人一生的收入曲线图大致上都是波动上升的，但是我们的消费感官体验是逐渐下降的。

20岁的时候花100块钱带来的各种效用恐怕在年老之后花再多钱也换不回来。

更何况当下很多“消费”本身，就是有关“眼界”和“视野”的投资，影响着人的创意和想象，以及人际交往的边界，从而间接定义了一个人的天花板。

一个朴实无华的案例：有100万全款买一栋一般的房产和再贷100万买最高档小区的房产。

可曾想过？家里孩子的发小、幼年玩儿伴的阶层已然不同。