外汇天眼APP讯 : 微信昵称“财迷小姐”的婷婷最近受母亲之托，想寻找一款储蓄类产品。“之前买的10万结构性存款到期了，银行说不再发新产品。10万元不够大额存单，普通存款利息实在太低。正好看到度小满理财最近推送一些利息很高的银行存款，就是不知道靠不靠谱。”专 家提醒，民营银行最大的风险在于经营风险，普通投资者对其短期产品可以适当尝试，若购买其长期产品则需做好承受风险的准备。

存满一年即可享4.5%/年

临近年底，银行之间的“揽储大战”又悄然拉开帷幕。在互联网金融平台上，民营银行的存款利率最高可达5%，远远超出传统银行2%左右的定存利率。

婷婷告诉记者，看中一款产品，100元起存，存入后最长可持有五年，持有期内可随时支取，按存单持有月数靠档计息。存够1天收益为3.6%，满1周利息3.85%，满12个月4.5%，满三年4.9%，存满五年利息可达5%。“这个存满一年有4.5%呢！我去银行问过，基准利率一年1.75%，年末特惠上浮之后才2.1%。要想拿到4.125%的利率，起存金额得500万元。”

记者浏览互联网金融平台发现，“银行精选”栏目下绝大多数是民营银行的存款产品。例如度小满上有十多家民营银行的40多款产品，起投金额最少只有50元，存满一年大多能拿到4.3%以上的收益，而且期限灵活，与传统银行相比具有很高的吸引力。

存款保险最高偿付50万元

记者看到，为了打消投资者顾虑，许多互联网金融平台都打出“买银行存款产品=去柜台存折储蓄”，“50万元以内银行存款100%保本赔付”的广告语。那么，民营银行的存款究竟安全不安全？

某民营银行人士告诉记者，2018年以来，银行陆续放开存款利率上限，一些中小城商行的存款利率上浮幅度丝毫不亚于民营银行。民营银行知名度低、网点少，但同样需要缴纳存款准备金、受MPA考核，依托流量较大的互联网平台高息揽存是必然现象。

至于民营银行的储蓄存款能否像“国字头”银行的存款一样受到存款保险制度的保护，这位人士给出了肯定答案。“存款保险制度是指银行等存款类金融机构要按照规定标准参加存款保险和缴纳保费，一旦银行倒闭，由保险公司向存款人予以赔付。存款保险制度规定个人存款、企业存款本金与利息都在保障的范围内，且最高的偿付限额为50万元。它的保障对象是储户的各类存款，但不包括在银行购买的理财产品或其他投资产品。”

民营银行产品少同质严重

自2014年12月，深圳前海微众银行获得由深圳银监局颁发的金融许可证、成为我国第一家民营银行以来，民营银行已走过五年时间。

不过，处于成长期的民营银行也存在许多不足。新网银行首席研究员、国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼介绍，民营银行起步晚、知名度低、品牌美誉度不高等；在自身内部，专业人才不足、吸引力不强、队伍不稳定等问题制约着发展；民营银行在技术、网络等方面，很难与大中型银行相提并论。在股东背景方面，与主流银行更有天壤之别。

这些先天不足导致民营银行的产品普遍偏少，且同质化较为严重。如2018年微众银行推出“智能存款+”的存款产品，随后至少十余家民营银行一窝蜂地发行了此类产品。随后监管部门约谈相关机构，不少民营银行先后进行限额、下调利率或者下架处理。

融360大数据研究院的报告指出，民营银行最大的风险在于经营风险，普通投资者对其短期产品可以适当尝试，若购买其长期产品则需做好承受一定风险的心理准备。