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大额投资理财管理(看看投资理财三要素)

年纪大了还能存下30万元,很不容易。实际上,绝大多数老人毕生的积蓄都会在子女结婚时,花个底儿朝天。儿女结婚以后,剩下的时间,自己再挣的收入就全当是给自己的积蓄了。可是,现在子女结婚生子时间越来越晚。很多老人子女结婚时,都已经达到退休年龄了。所以说,年纪大了还能存下30万元不容易。

既然这么不容易,人们在对这笔钱进行管理的时候,肯定的选择就是优先保障资金的安全性,然后再考虑收益率。实际上,人们还往往忽略了投资资金的流动性这一问题。投资理财一定要综合来看。

首先看安全性。安全性最高的投资理财产品实际上是国债和银行存款。

国债跟国家信誉相挂钩,只要我们经济稳健发展,国债的信誉度就是极高的。至少近几十年肯定是100%安全。2018年末我们的国债余额是17.52万亿人民币,大约不足我们GDP的20%。2019年会略有增加,但总体也就刚刚突破20万亿。美国的国债超过了2万亿美元,约占GDP的107%;日本的国债余额约12万亿美元,约占GDP的250%,不过日本政府还拥有超过1万亿美元的美国政府国债。我们的外汇余额都已经超过了我们国债余额呢。

银行存款的安全性在于银行存款保险制度。2005年我国推动金融体制改革,实行了存款保险制度,各个银行缴纳了820多亿元的保险费,2019年5月央行出资100亿元成立了存款保险基金管理有限责任公司。按照存款保险制度的规定,同一存款人,在同一家投保机构,所有被保险的存款账户本金和利息,受到存款保险的保护。万一银行倒闭最高偿付50万,最高偿付限额内实行全额偿付,超出50万元的部分会从清算财产中受偿。如果我们仅仅有30万元,只要是存款的话,肯定是100%受到保障的。

大额投资理财管理

第二,收益率。实际上别看存款安全,存款的收益率普遍不高。国有大型商业银行由于体量巨大,一般给出的优惠较低。他们吸引存款的优惠利率,一般仅仅比国家基准利率上浮20%~30%。比如说三年期定期存款基准利率是2.75%,而我们普通定期存款的优惠利率也就在3.3%~3.575%之间。

2015年,国家推出了大额存单产品。根据大额存单管理办法,大额存单的起步线是30万元,2016年又调整到20万元。不过这仅仅是针对个人投资者,企业投资者的起步线是1000万。由于条件高,因此优惠利率能达到比基准利率上浮40%到55%的限度,利率能够达到3.85%到4.26%。大额存单也是属于存款产品,约定的本金和利率都可以受到存款保险制度的保护。

大额投资理财管理

有一类理财产品叫做结构性存款,这种可不是存款的。虽然通过嵌入一定衍生品的模式会实现超额收益,可是不收益率是无法保障的。结构性存款的最高收益率能比大额存单高一些,但是收益率有可能是下线的。

国家发行的储蓄国债非常受大家欢迎。三年期储蓄国债的收益率是4%,五年期储蓄国债的收益率是4.27%。不过由于国债门槛低,起购线只有100元,是有限额的。每次通过银行发售都很快卖光,因此买国债需要预约和抢的。

第三,流动性。流动性这个问题很容易被人忽视,人们主要看前两个因素。实际上,如果我们购买长期理财产品,就会面临着这样的尴尬,在封闭期内是无法变现的,急用就很麻烦。

像银行的定期存款,如果提前取现,所有的存期都要按照活期存款计算。好在银行正在推动一些智慧存款,按照存款时间靠的结算利息。

大额存单,一般会在发行时就明确了是否可以转让、提前支取和赎回的规定,同时会有相关的计息规则。

储蓄国债是可以提前兑付的,我们将持有的国债到相关银行办理国债提前兑付即可。国债提前兑付利息会受到一定的损失,同时兑付银行会收取不超过1‰的手续费。

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年龄大了以后,可能我们存下的30万元就是我们这辈子毕生的积蓄了,没有其他的收入来源只会越花越少,所以保障积蓄的安全性是非常重要的。

暖心人社观点:自己储蓄只是应对养老的一方面,真的不如自己缴纳一份养老和医疗保险,能够每月按时发放给我们养老金,能够让我们得病时得到医疗保障待遇。养老金最重要的作用就是即使我们变的一无所有了,国家每月也会带给我们固定的养老金让我们生活。所以,只要有条件,还是建议所有人都参加职工养老医疗保险

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