阅读《三十年后你拿什么养活自己》笔记分享

本书作者由韩国人近年来对韩国人口老龄化，国家养老政策不稳定以及医疗费高昂，收入小于开销的现状感到担忧等视角切入，以故事的形式提出解决方案——"改变命运的10年存折"。

主人公金诚东是一位电视台制片人，年39岁，工作不顺加上父母高额的医疗费和还不完的信用卡以及房贷让他身心疲惫，从而开始醒悟必须做出改变，为自己的未来做准备。

由于对公司两位退休前起点相同，退休后遭遇截然不同的前辈的经历感到好奇，同时也想借此吸取经验教训，所以特意拜访两位前辈。

从前辈那里得到的经验

1、如果年轻时不做具体的经济计划，不关注社会经济变化，将来会过得不如意。

2、不要把养老的希望寄托在孩子身上，面对子女国外留学教育要量力而行。

3、不要盲目相信房价会持续上涨，投资房产应三思而行。

4、不管之前如何理财，从现在开始都不晚，要鼓足勇气对远期的未来做出规划。另外，计划的前提是持续做下去，用未来10年的时间做准备。

5、不要攀比，做好自己就行。

6、理财跟下围棋一样，最忌讳贪小便宜、急功近利，被眼前短期内利益所迷惑。要学会避开三种诱惑：高收益诱惑、过度消费诱惑、懒惰诱惑（明日复明日，一再推迟理财计划）。

理财顾问的建议

同样起点不同遭遇，其中退休后依然生活美满的前辈十年前因负责理财节目结识理财顾问，之后开始学习理财，从而改变人生轨迹。主人翁对十年前参加理财节目的三位嘉宾进行采访追溯，发现十年后三位嘉宾都过上了自己想要的生活。

1、找到自己想要賺钱的动机，明白自己是为了什么賺钱，不要被自己的贪欲牵制，偏离自己的人生轨道。

2、以自己真正想要的生活为中心，从长远的眼光制定理财计划并行之有效地进行管理，有策略地为未来做准备。

3、投资少回报多的秘诀：选择和集中。将收入规划集中到核心资产。

判断资金流向，根据用钱目的分别开设账户。不是在一定积蓄后再制定财产分配而是在賺钱阶段就开始导入收入自动分配系统。

将每个月收入按照固定比例存入5个账户：退休账户、投资账户、购房账户、保险账户和预备财产账户。

4、严格控制攀比消费，透支信用卡情况，确认是否有必要购车。

5、所有债务本息款偿还金额超过税后收入的30％，说明已经处于被债务和过度消费所摆布状态。

6、个人理财成功的最大敌人是债务，应对消费警惕。

7、减少消费和债务的最明智做法是通过储蓄和投资建立核心资产。之后使用强制储蓄系统完成存储行为，可通过自动转账方式每月定期转存。

8、即使是同样的金额，20多岁的工资和40多岁的工资有着4倍的价值差异。假设复利利息率为10％，从25岁开始按月存储直到55岁，每月坚持只存2400元，到55岁时至少可以积累到575万元，而从35岁开始的人，每月要存储6800元。相同的储蓄目标，但是开始储蓄的时间不同，需储蓄的本金也会不同。所以越早开始越好。

9、把钱全部投资到子女教育身上而没能为养老做准备，等老了以后依靠子女生活，实际上不是为孩子着想。做好晚年养老准备直至死亡来临都不依靠子女才是对子女最好的教育。

10、转换退休认知观念，第一份工作的退休并不意味着整个人生的退休而是下半生的开始，计划好人生在下半场能够做的事，这也是养老准备的捷径。

11、减少那些在必要时不能兑现的财产（例如房子），注意现金流动，平衡房子与金融财产的比重。

12、可以按照年龄减去15（或）20的收入比例存储养老金。例如：30岁，月薪1万，每月存储养老金的金额是1500-2000元。

13、按照年纪增长提高稳定投资比重。

14、如何计算如果想要在退休后维持现有生活水平，现在需要准备多少资金？（搭配在线复利计算器进行计算）

假如现在30岁，计划55岁退休，终老年龄80岁。

目前基本生活费+医保支出消费共4000元/月，考虑4％通货膨胀，那么25年后要维持目前生活水平，需要10663元/月。25年后退休生活至少需要10663*12*25=320万（不包含买房买车、子女教育以及旅游费用）

假如从30岁开始，每月投资1000元，年收益率15％，那么在60岁能有600万。

15、假如计算出来晚年资金有缺口，可以通过以下三个方法补足晚年资金的缺失部分。

第一，提高储蓄能力，大幅缩减当前的支出或增加收入都可以提高储蓄能力。首先如果产生费用的资产过多或消费的水平过高，我们就要果断的对资产结构进行调整。将每月的开支缩到最少，也还不能凑齐晚年生活资金这种情况就要寻找高收入的方法（兼职或者副业）不然就是延迟自己的劳动时间。

第二，将不能产生利润且产生费用的资产处理掉，以此获取资金，比如将高级轿车卖掉换成小型车或者迁至面积更小的住宅内，通过这种方式获得一部分资金。

最后一个方法，提高收益率，购入一些高回报的投资产品，可以增加未来的储蓄额，但如果至今在理财道路上还未有成功的记录，可以寻找专家帮助。

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