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线下投资与理财风险(线下理财风险频发)

最近线下理财的风波可谓不小,先是,信和财富被监管要求清退,再而第三方爆料冠群驰骋公布清盘方案,银谷在线的贷款纠纷又涉嫌超级放贷人的问题,这些线下理财公司到底怎么了,投资了这些平台还能安全着陆吗?

早在2016年监管颁布网贷新规前,国家就已经明令禁止线下理财了,824新规也明文规定,除了资产端门店及风控审核所必须在线下进行的,其余交易只能通过线上进行。从监管的角度上来说,拥有线下的理财平台,都是不合规的,被取缔或者清盘只是早晚的事情,只是规模较大,涉及投资公司及投资人太多,监管难以覆盖,所以很多才活到现在。

线下理财的问题

线下理财最早期的市场都是熟人借贷,最开始的发展是亲友之间相互借钱,发现市场后逐渐形成规模和团体,最后公司化。人际关系的推广导致这里面的绝大多数人只了解人情不分析资产,或者根本没有资产,这就导致拿到钱的公司到处寻找资产投向,各处分散,这其中很多就流入股市、房地产、数字货币等市场中,导致风险收益不匹配,这种收益在短期没有大幅赎回的情况下可以正常运营,而一旦爆发挤兑,很难收场。

线下理财的投资者没有风险识别能力。能够通过线下理财的用户往往都是接触互联网比较少,信息闭塞的一些人,这些人年龄偏高且拥有一定的投资资金,通过送礼物高返佣等回报,很容易影响到当地的一群用户。中国的理财产品是分级和分层的,高风险的产品禁止通过公开市场非定向销售,绝大多数线下理财都没有公开募集资金的资质。

产品收益不合理。线下理财平台的收益一般在10%-15%以上,这个收益和网贷接近,但不同的是,线下理财采用的是遍地开门店的方式,门店租金、宣传费用等统统都是成本,这里面最高昂的是人力成本,从销售专员到经理总监通通都收取提点,整体运营成本不言而喻,而“羊毛自然出在羊身上”。

线下理财的现状

线下投资与理财风险

从上图中可以看出,线下理财平台能够正常运营或转型的情况非常少,很难有很好的归宿。以善林金融为例,平台最初从天津起家做房地产,房地产贷款完后拿钱去做其他投资,所投企业项目均没有盈利,持续通过广告、组织免费旅游、虚假宣传等方式吸引用户投资。被央视曝光过的华赢凯来旗下产品也涉嫌自融,平台通过成立各种皮包公司,把华赢凯来包装成集团公司,通过各种渠道打造出所谓和政府合作的PPP巴铁项目,利用华丽外壳做非法集资。

线下理财平台的资产往往宣传华丽,很多华而不实,有些又说不清楚,没有能够持续造血能力的资产,平台难言不倒。那么如果投资了线下理财平台,现在又该怎么办呢?

首先,要确认是否拥有与其体量相符合的资产来源,了解其是否有线下的资产门店,或者有独立的资产合作方。拥有资产的线下理财门店的平台可以将理财端逐步转为线上运营。

其次,如果所投资的平台目前已经出现了回款危机,建议优先收集投资合同,宁可提前打折赎回。

最后,如果平台既没有转型的打算也没有出现回款的问题,我仍建议趁早撤出,这不仅仅是国家监管的要求,也是对自我资金的负责。

(本文同步于公众号互金每日早知道,公众号内回复平台名称如“你我贷”,查询平台短评。)

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