一、国内投资理财方式：还是银行理财为主（安全、方便、灵活）

金融界的三驾马车：银行、证券、保险

银行：灵活性好；收益一般；安全性好。隐性特点：锦上添花，偶尔落井下石。

证券：不好说，风险大。股市是泥潭，偶尔能赚钱。

保险：灵活性差；收益短期一般，杠杆作用明显；安全性最好。明星特点：雪中送炭。

举个例子：

今冬干燥无雪，发生几次火灾，多次都有人员伤亡与财产损失。如果是银行负责人，他的职责是排查受灾家庭里面有没有银行贷款，必要的时候会冻结相关帐号，追讨欠款——不能造成国有资产流失。

而保险负责人，则是排查受灾家庭里面有没有保单，有财产险的赔付财产损失，有意外险的赔付意外损失，有寿险的赔付给受益人。

再看理财金字塔：最底层，打基础的永远是银行+保险。保险的作用是转嫁风险，这个放到后面说。

重点说住宅，也就是房产。房产有很强的抗通胀能力，是家庭资产非常重要的一环。过往的情况，可以说是投资实业都不如买房赚钱。不过现在不同了，新常态下，房子是用来住的。以后还会出房产税，所以房子在家庭的比重不能过高，尤其是巨债投资买房的，一定早点留后路。

现在说一下银行存款，下图是我国一年定期利率与西方发达国家的银行的利率走势：

以前银行存款的利率都很高，而今是越来越低，尤其是国际上发达国家，像日本、瑞士都甚至出现了负利率！只要把钱放在银行，不但没有利息，还要倒贴！

这里也有个过去和未来的对比问题。

二、理财规划的原则

都希望实现财务自由，简单说就是不工作（主动收入），其他收入（被动收入）也可以足够保障生活开支。

被动收入里面最可靠的是房产的房租和保险的年金。

也就是说，有了足够多的房产和年金，是实现财务自由最直接，最靠谱的方式。

三、保准普尔家庭资产象限图

在没有实现财务自由之前，我们必须把钱打理好——这方面的学问就多了，可以看到标准普尔，再结合自家情况。

三、保险在风险管理中的作用

很多人觉得有了医保，或者还有补充医疗，就很有保障了。医保是国家福利，每个人都需要，但是亏空不小啊！实际情况是，药品目录二十万种，社保用药只有2000种。

风险管理一条总的原则是：以最小的成本获得最大的保障。

从实践看，一方面保险是风险管理中最重要、最常用的方法之一。

对风险的处理有回避风险、预防风险、自留风险和转移风险等四种方法。

保险行为是将分散的不确定性集中起来，转变为大致的确定性以分摊损失。根据“大数法则”，同质保险标的越多，实际损失结果会越接近预期损失结果。因此，保险公司可做到收取的保费与损失赔偿及其他费用开支基本平衡。

四、平安的综合金融平台

2008年平安首次进入世界500强，2017年已经是世界第39位，目前是世界上大到不能倒的公司之一。

平安的金融平台放眼于全球都是领先的，其投资渠道多，专业、严谨，始终走在中国金融市场的前列。

在年金保险这种，或者是教育金、养老金方面的理财保险，平安是最值得信赖与期待的。

在保终身的重疾险与寿险方面，以平安为首的一线梯队都是值得信赖的，可以托付终生。

附：

按照目前我国的规定，分红险的投资标的有以下：

1.大额银行长期协议存款；

2.国债；

3.AA级以上信誉企业债券；

4.国家金融债券；

5.同行业拆借；

6.证券一级市场（10%），证券2级市场（10%）

7.直接或间接投资国家基础设施建设等。

分红险的投资渠道决定了它的收益相对稳定，风险最小。

万能险：

与分红险产品类似，万能险产品通常由“主险账户”与“万能账户”构成。

不同的是，万能险设立的投资账户，除了可以做债券投资外，还可以做股票投资，但其投资股票二级市场的比例不能超过80%。

万能险通常有保险公司划定最低收益率，投资收益与风险由保险公司与客户共同承担，风险性相对较小。