你好，这里是「程序员谈钱」的第一篇文章。

我叫王喆，熟悉我的知友知道，我是一个搞推荐系统的机器学习工程师，不熟悉的同学也没关系，就当我是一名普普通通的程序员就好。但今天我们不谈技术，也不谈996这些烦人的话题，我们来谈谈我们最喜欢的东西，钱。聊一聊作为一名程序员，在专业技能之余，应该怎么管好自己的钱，树立一个适合自己的理财观。

先谈谈我自己

我是2009年得到我第一笔实习工资的时候开始考虑理财这个问题的。我清楚地记得我第一个月在hulu北京的实习工资是3600块钱，但我一个月的花销是1000块，余下来的钱怎么办就成了一个“棘手”的问题。也是从那个时候起，我就“立志”想做一个“不劳而获”就能养活自己的人。虽然这个理想至今没有实现，但这十几年来，我从诸多资产投资的过程中受益良多。无论是房产，还是基金，又或者是股票，期货，我都参与过，并且都获得过不能算少收益。所以我开设了这个新的专栏叫「程序员谈钱」。跟大家谈谈钱，也许能让你获益，更重要的是让我自己也更深刻的思考一下自己的资产管理体系，至少我认为，搞明白这个问题，我们的一生才能够过的更好。

理财和人生的关系

既然要谈钱，而且是用一个专栏的一系列文章去谈钱，那么第一篇文章我们就要一起来解决一个根本性的问题。理财和一个人的人生到底是什么关系，或者说，我们一生中到底应该建立怎样的理财观？

写到这儿，可能要摆明一个前提条件，接下来的所有文字都是写给普通人看的，而不是写给以赚钱为本职工作的金融领域从业者看的，更不是写给已经功成名就财富自由的老板们看的。普通人的人生是什么样的？我们有一个本职工作，我们需要赚钱养家，我们有一些必要花费之余的储蓄，无非是这样。只有明白并且认同这个前提，接下来的所有文字才有意义，否则请出门右转。

好，再回到主题上来，理财和普通人人生的关系是什么？在我看来，我们的一生大体上是要解决这四件事情的关系问题，他们是“基本生存”，“职业发展”，“资产管理”和“人生兴趣”。他们之间的关系应该是这样的：

“基本生存”是地，“人生兴趣”是天，在这天地之间，“职业发展”和“资产管理”向下支撑着我们基本的生存条件，向上支撑着我们的人生兴趣。作为一个普通人，我们一定要清楚的是，理财，并不是为了一夜暴富，也不是为了财富自由，而是为了让我们和我们的家庭生活的更好，有更稳定的衣食住行医的条件，并在此之上，能够完成你希望追求的一些人生兴趣。

这些兴趣可以是家庭和睦，妻儿幸福，也可以是你的一些个人爱好，更可以是一些没有压力的生活状态，哪怕是躺在那里打一天游戏的自由。但只有完成了“资产管理”和“职业发展”这两件事情的思考，你才能够有追求你人生兴趣的实力。这就是我作为一个普通人的朴素的理财观。

这里也要补充说明一下，我们常说的“理财”，我更愿意把它叫做“个人资产管理”，因为它不仅应当局限在股票投资，基金投资等一些典型的理财渠道之上，更应该包括你的房产，个人技能，掌握的资源，各类版权等一系列的资产的管理，这应当是一个更广阔的概念。

理财观是你整个资产管理体系的支点

很多人可能质疑说，这些理财观的大道理有什么重要的，知道了也没什么用。我要说的是，理财观对于你的整个资产管理体系而言，会起到一个支点的作用，所有你在后续投资过程中遇到的困惑，遇到的选择上的问题，都可以追根溯源到你自己的理财观这个支点上。

比如2015年股灾的时候，有一些投资者因为配资杠杆的问题，大量爆仓，影响生活是小，跳楼自杀的都屡见不鲜。但凡他们问自己一句，自己到底为什么去投资理财，就绝对不会发生借钱炒股这种高风险的行为。

在你做一个高风险决策的时候，投资逻辑是非常重要的，如果决策的成功能够让你资产翻三倍，决策失败让你一下变成赤贫，甚至丢掉生命，这是一个可行的投资决策吗？至少在我的理财观之下，这是一个愚蠢的投资决策。

2016年，我用了大概自己5%的资产参与了10倍杠杆的期货投资，我的目的非常简单，去尝试和了解期货投资的过程，去体验高杠杆期货投资的心理状态。坚持了半年之后我放弃了，我发现自己对期货投资的关注程度远远超出了其他事情，这让我整个人处于一种非常不舒适的状态，盈利时迷之乐观，亏损时又非常沮丧。这是违背我刚才提出的理财观的，既然这项投资根本无法让我产生生活的满足感和舒适感，为什么我要继续坚持呢。在完成了体验和观察的目的之后，我暂时放弃了期货投资的，重新分配了自己的资产配置。我相信，如果没有比较坚定的理财观作为支点和内核，一个人是极有可能被患得患失的心态驱使，卷入一些本来不用卷入的危险之中的。

所以这里我要再说一遍，对于普通人而不是金融从业者来说，理财的目的永远是让自己过的更好，任何让你睡不安稳的投资行为都应该在有限尝试之后放弃，建立一个稳固的理财观内核是极端重要的事情。

资产管理和职业发展

接下来我们得谈一谈资产管理和职业发展的关系。在我眼中，他们二者是一个完美互补又互相支撑的关系。

职业发展总体上来说是一个人外向能力，或者说社会性的体现，你要在工作中充分的协作，影响别人，也被别人影响，即使是一个程序员，在做到后期之后，大量的工作是项目管理，协调沟通，架构设计，这其中无不是外向能力的体现。而资产管理则是一个人内向能力的体现，某种意义上来说，理财的过程是一个修身的过程。所以从能力上来说，二者就是互补的。

我有一些定期交流的金融投资行业的朋友也极端认同我这个业余投资者的观点，其中一位也提到了他自己的体会：

这些年有一个重要的体会：对自己的认知，尤其是对自己能力边界和风险承受能力的清晰认知，是比找到一个顶级投资策略或抢手的投资标的更关键的事。我们应该把用在投资的精力中的超过一半投入到认识自己上，思考自己有哪些优势和不足，想清楚自己要的是什么，并且不断地思考更新。投资更多是一个自我认知的过程。

所以，理财和职业发展，二者毫无疑问是互相支撑，互相加速的。职业发展带来的是稳定的现金流，资产管理则把现金流放大，在建立稳定的资产管理体系之后，给你的职业选择更充分的空间。

勿以利小而不为

之前跟一位我带的实习生工作之余交流的时候，他有一个问题，就是应不应该在读书的时候花时间在理财上，他多余的存款可能就是几千块钱的奖学金，零花钱，或者是几个月的实习工资。我的建议是非常明确的，不仅要理财，而且要大胆地去尝试各种不同的投资方式。股票，基金、债券、甚至期货，只要不影响学习工作，都可以去尝试。

因为越年轻，你的损失越小，你的投资心态和投资技巧锻炼的越早，你今后受益的时间就越大。资产管理的路上，你必须做时间的朋友，你跟它做朋友的时间越长，这个朋友给你的回馈也就越大。我在研究生的时候拿几千块钱炒股，在刚毕业的第一年，用几乎全部的积蓄大概五万块钱去炒白银，2015年尝试去用十万块钱试一试期货，2016年到现在，把更多的钱进行基金和股票投资。

现在看来，我非常感谢在如此早的学生时代就开始积累自己的投资经验。也许那个时候我会因为几十块钱的波动就产生一些情绪，会因为赚了几百块钱喜出望外，现在看来都是非常可笑的。但正是因为这些“可笑”的经历，才能够建立起后来的投资自信。而这份自信和淡定，往往是投资行为中最重要的。

德州扑克中有一个非常重要的概念就是升级和降级，如果你没有在NL10级别，也就是10美元一个买入时获得稳定盈利的时候，贸然升入NL20的级别，只会让你在游戏的时候心态彻底崩掉，无法作出理性的决策。

理财的过程是一模一样的，在你没法在10万这个级别建立稳健的投资组合的时候，贸然用更多的钱参与投资，只会因为进退失据获得不可控的亏损。德州扑克还有一句话说，“当你不知道牌桌上谁是鱼的时候，你就是那条鱼。”在投资领域也同样适用，就是当你不知道你是不是市场中的韭菜的时候，毫无疑问，你就是韭菜。所以，既然理财这件事情是一辈子都和你的人生息息相关的，为什么不早点开始呢？

最后谈谈程序员

最后我想谈一谈我们程序员的一些天然优势，我们这群码农到底为什么更要尽早考虑理财的问题呢？答案很简单，因为我们非常适合这个“运动”。

作为一名程序员，我想我们拥有着更巨大的投资理财优势。

• 一个是逻辑思考和理性思维的优势
• 一个是工具优势

第一，我们每天与工作打交道的方式就是把产品、业务的逻辑梳理出来，形成规则，变成程序，这跟投资理财的过程太像了。投资的过程就是从一次次的投资行为中提炼规则，形成交易系统，然后不断根据反馈调整。

第二个是工具优势，就是可以用编程这个工具快速验证大量别人怎么讨论都讨论不清楚的问题。

我记得我在第一次买房的时候，跟大量购房者一样，我不知道贷款到底贷多一点好还是少贷一点好，是应该早点还好，还是晚点还好。最后我编了一个程序，模拟了我之后的还款、投资、工资收入等等的变化过程，最终根据我自己的理财能力，作出长贷款，晚还款的决策，事实证明，这个决策是异常正确的，帮助我抓住了后续的多次投资机会。当然每个人的客观条件，投资能力都不一样，到底哪种方式更适合你，需要你自己的去分析，这个过程就是我们程序员每天都在做的事情。

loan_years = 30 loan = 40 cash = 10 financial_yearly_return_rate = 0.05 lending_yearly_rate = 0.04067 monthly_income = 0.5 financial_monthly_return_rate = financial_yearly_return_rate / 12 lending_monthly_rate = lending_yearly_rate / 12 monthly_repayment = float(loan) * lending_monthly_rate * ((1 + lending_monthly_rate) ** (12 * loan_years)) / \ ((1 + lending_monthly_rate) ** (12 * loan_years) - 1) print "Monthly repayment:\t", round(monthly_repayment, 4), "* 10000 RMB" last_month_cash = cash for this_month in range(0, 12 * loan_years): last_month_cash = last_month_cash * (1 + financial_monthly_return_rate) + monthly_income - monthly_repayment print loan_years, "years later, your cash:\t", round(last_month_cash, 2), "* 10000 RMB"

第二个使用用具的例子是我研究足彩时候的事情。我自我感觉良好地发现了一种“稳赚不赔”的足彩投资模型。假设足彩只有输赢两种结局，那么每当输的时候，在下一次竞彩中就用2倍的资金买入，只要你的资金量足够大，那么总归会在最后一次的胜利中把所有本金赢回来而且还有盈利。这个看似完美的投资逻辑最后被我的一次计算机模拟击碎了。在竞彩次数足够多时，这种方式的收益期望跟你每次瞎猜的收益期望是一样多的。而且，在你的资金有限的情况下，早晚会因为连续的失败而亏损完所有的资金，整个模型的回撤同样大的惊人。一个收益期望没有提高，回撤大的惊人的投资模型是多么糟糕的一个模型啊。

类似的例子当然还有很多很多，从最简单的基金组合的构建，到股票信号的分析，甚至到一些量化交易的过程（虽然我完全不鼓励大家花太多时间在这个上面），程序员的优势都是巨大的。我们今后尽量多交流交流类似的例子。

最后

如果你看到了这里，我相信我们应该是一类人，就是希望让自己和家人的人生过的更好的普通人。如果你希望看到后续我继续聊一聊投资，买房，基金，股票，量化的经验，那就请点赞支持鼓励我一下吧。

另外还要最后补充一句，以上所有的观点都是跟我在金融行业的校友们讨论的结果，虽然我是业余的，但观点还是经过中国最好的一批投资人、基金管理者们背书的。在之后写每篇文章的时候，我也会找他们求证，当然，我的私心是帮自己系统化的梳理起资产管理的体系，这个事情是关乎一辈子的事情，越早做越好。

谢谢你看到这里，我们下次再聊。