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银行融资1000例7借同样的款,还款模式不同资金使用率为何不同?

【银行融资1000例7】:借同样的款,还款模式不同资金使用率为何不同?

小企业主忙于生产经营,要用钱了就借点个人信贷及网贷(多为3年内等额本息),这么做虽解燃眉之急,但是长此以往容易养成借新还旧的习惯,进而复利付息,以贷养贷。

我们拿5月份遇到的案例举例:

【基本面】:上海某汽车配件有限公司,年销售额1300万左右,年纳税12万,老板名下房产有双亲名字,双亲年纪67岁, 在招行抵押300万,评估价600万。

【负债】:除了招行300万,还有总计220万信贷(稅贷100万+360票贷40万+个人名下信贷余额80万)、信用卡使用17万,月均还款支出(本金+利息)10万左右,征信查询次数近一个月10次。

【优点】:老板长期经营、真实开票,朴实不乱花钱,还款意愿强烈。

【难点】:

1、 传统贸易型企业,很多银行不太感冒。

2、 产证上父母年纪超65岁,属于老人房,只有30%左右的银行能做。

3、查询次数和信贷融资笔数超标,如果再做银行个人信贷100%被拒,加上难点2,只有10%的银行可能接受。

4、 资产负债率超90%,剩余可操作空间很小。加上难点2与3,只有不到3%的银行可能接受。

这类老板银行拒单率极高,因为同时出现了2、3、4三个难点。所处行业银行也不是特别喜欢。

经过小智团队考察,老板虽然资产负债率高,但多为短期负债,10万的月供(即120万的年供),只撬动了520万的借款资本,资本年供率高达23%。贷出来的资金将近20%无法有效利用,每年将近有100万借款资本空转,未投入实际运营且得支付额外利息。

故必须调整贷款结构,方案如下:

置换招行等额本息借款,多置换出的贷款余额用来清偿各类等额本息小贷。

【具体操作】:联系中信银行对公部门,线下与银行老师详细沟通情况,一周内给出小微抵押批复:可贷金额420万,利率4.65% 五年期。每月还息,年归还本金1%。还掉300万招行贷款后,多出来的120万只能用于还清小贷(小智团队负责监督)。虽然支付了一点小贷的违约金,但是整体操作下来,老板的压力小了许多。调整后月还款额不足2万,只用2万元的月供撬动了近520万的资本。资本年供率只有4.6%。95%以上的资金都能有效使用。降低了8万元左右的月还款额,现金流压力下降80%。

【细节要求】:这么做的理论基础是还本风险后置。案例中直接将还本压力后置到5年后。有效防止以贷养贷及抽贷风险。实操中一定要注意签3年以上的借款合同,不要同意每年循环100%本金!不然会增加抽贷风险,特别对于毛利率低于30%、存货周转率低的老板!!

以贷养贷的复利付息VS滚雪球效应的复利利润:

上述案例假设老板净利润月均7万,月还款支出10万的状态下不但没有现金流入,反而多了一笔3万(7-10=-3)的现金净流出,导致没过多久就会觉得钱不够用,借新还旧,资本空转不说,为了还旧息还要支付额外的新借款利息(复利付息),所以利息支出是原来的2倍甚至3倍。但调整方案后,老板每月有5万(7-2)的净现金流入。这笔钱可以存银行或再投资生产,从而使利润产生复利。存货周转率越高,利润越大的老板,复利利润越大。

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