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投资博士理财方案(看博士的投资理财方案)

买完房,就解决了人生的最大负担,有了安身立命之本,我就开始考虑投资理财问题了。经过1周的细致调研,我生成了本报告,今分享出来,供大家批评指正。

最终的投资理财方案在文末,赶时间的可以直接看结尾^_^



01基金和股票

买基金和股票,本质上都是你把钱交给某个你信任的公司(经理),让公司用你的钱扩大生产,公司挣了钱就给你分红,赔了钱你也就跟着赔了。

风险越大,则收益越大。基金按利率和风险从高到低依次为:混合型基金(32%)≥股票基金(20%)≥债券基金(10%)≥货币基金(3%)。

其中,货币基金最为常见,大家支付宝里的余额宝、微信里的零钱通,都属于货币基金,主要投资于短期货币工具,如国库券、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券等短期有价证券。它具有高安全性、高流动性、稳定收益性,几乎跟银行存款一样安全

物以稀为贵,投资货币基金的人越多,货币基金的利率就越低。因此,货币基金的利率已从2013年的7%降到了现在的2%。

结论:货币基金(零钱通、余额宝)利率太低,只适合存放零花钱,类似于银行的活期存款。



债券基金是指80%以上的基金资产投资于债券的基金,在国内,投资对象主要是国债、金融债和企业债。它的利率和风险都高于货币基金。

普通债基名称的含义:以易方达双债增强债券A为例,易方达是基金管理公司,你的钱是由该公司负责投资运营;双债指的是“信用债+可转债”,增强指的是“基金经理积极主动的投资管理”;A代表有申购费,B代表有赎回费,C代表有销售服务费,总之,三者至少有一费要交,A类适合长期持有,C类适合短期。

双利债基名称的含义:双利指二级债基,可以投资债券,也可以投资股票,有固定收益类的利润,也有权益类的利润。A代表杠杆端,收益相对较高,风险也较大,有手续费;C则属于固定收益率,风险较低,无手续费。

为了避险,股市不好则债市好,如果全球经济不景气,也有可能股市债市都不好;因供需关系,发债增加则债基收益下降;国债利率上调,则债基收益下降;融资利率下降(降息),则债基收益上升。

我曾经模拟购买过债券基金,因此做过一番筛选,筛选条件为——

a.基金公司成立年限>7年,代表其操作经验丰富;b.机构评级为5星,代表其收益大、风险可控;c.近3年收益率>20%,代表其长期收益可靠;d.近1年收益率>6%,代表其年收益可观;e.其它收益率>0%,代表其收益始终为正。

利用以上条件,在2019/11/11筛选出了7个债券基金,分别为:易方达双债增强债券A、易方达双债增强债券C、博时宏观回报债券A/B、鹏华产业债债券、博时宏观回报债券C、招商双债增强债券(LOF)C、招商产业债券A。

在2020/7/22筛选出了14个债券基金,分别为:易方达双债增强债券A、易方达双债增强债券C、博时宏观回报债券A/B、鹏华产业债债券、博时宏观回报债券C、招商双债增强债券(LOF)C、招商产业债券A、诺安双利债券发起、西部利得稳健双利债券A、西部利得稳健双利债券C、博时天颐债券A、工银产业债债券A、天弘永利债券B、南方宝元债券A。

在2020/8/24筛选出了3个债券基金,分别为:诺安双利债券发起、西部利得稳健双利债券A、易方达双债增强债券A。

到2020/9/27,筛选后居然没有1个基金满足条件

由此可见,当前形势下,债券基金的风险还是较大的,投资时一定要理性,什么叫理性,理性就是用数据说话,把筛选条件设置的全面一些,千万别只听专家的话,要不然,很可能连老婆本都赔没了^_^

在炒股买基的道路上,多数人只是人云亦云的看曲线、看结果,却并不知道这曲线、这结果背后的真实原因,因此无法判断自己应该何时买入、何时卖出,最终,多数人都难逃被割韭菜的命运

更为恐怖的是,很多新闻媒体都被收买,你能看到的利好消息、负面消息,很可能只是个圈套。买基金挣到钱时,会发朋友圈炫耀,而亏钱时,却只会默默地悲伤,导致朋友们还以为基金真那么容易挣钱,孰不知每个挣钱人的脚下,正踩着至少10个赔钱的人

结论:近期不推荐大家投资债券基金,等中国经济彻底恢复了,可以再考虑、再筛选。



分析完了债券基金,咱们用同样方法分析股票基金。股票基金,是指投资于股票市场的基金,其股票仓位不能低于80%。与投资者直接投资于股票市场相比,股票基金具有分散风险、费用较低等特点。

其中,股票基金分为主动型基金和被动型基金(指数基金),以音乐歌单类比,主动型股票基金像是私人歌单,选择(购买)的歌(股票)是根据个人喜好(基金经理的标准)挑选出来的;而被动型股票基金(也叫指数基金)更像是音乐排行榜,选择(购买)的歌(股票)按照一种算法(规则)通过计算得出的一批歌(股票)。

现在比较火的就是指数基金和基金定投,这东西本质上也是个智商税,不信的话,你拿我之前设定的筛选条件一筛选,就会发现所有股票基金(含指数基金)都被淘汰了

专家所说的“只要你长期定投,你就铁定能挣钱”,这其实是句废话,哪怕是头猪,坚持每月存钱,也不可能几年后资产变为负。因此,定投的本质不是投资,而是逼大家每月省钱、坚持储蓄,至于它最终的利率能否高于银行定期存款利率,全看天意

结论:股票基金费时费力收益还没保障,不推荐大家投资股票基金。



混合型基金、股票的分析同上。

总结而言,久赌未必必输,因为赌博至少还有技术成分,你能记住所有牌,拥有信息优势,自然能久赌必赢。炒股和买基金其实跟赌博是一样的,如果全靠运气,那是久赌必输;如果拥有技术,那你就是久赌必赢

自己能否炒股、买基金,就看自己是否真正掌握信息优势、技术优势和资本优势(3大优势至少占其1),有自己的内部信息渠道,能够在舆论乱象中获取真实信息,能够看穿曲线的本质,拥有操纵金融曲线的资本。

炒股游戏的本质就是有实力、有信息优势的机构收割没实力、没信息的散户,股票市场上的散户,基本有7亏2平1赚的客观规律,至于风险更低的混合型基金、股票基金、债券基金,则有6亏3平1赚的规律,10个人才有1个赚钱的



本章总结:不推荐普通人投资基金、股票,什么是普通人?无法操纵金融曲线、没有底层信息来源、只能被动接收数据的,都是普通人,俗称“韭菜”。



02期货和外汇

相比于现货交易,期货相当于买的是未来的商品,你只需要交合约保证金,等合约到期了才需要交全款,而在合约到期之前你可以随时转售该合约。

举例来说,你用100元买了1份价值1000元的期货合约,过几天后该期货价格上涨10%,你把这份合约卖给其它人,则你赚了1000*10%=100元,你的投资回报率就是100%。

由此可见,期货交易属于高杠杆的交易,你只用了约10%的钱,却撬动了100%的资金,其风险和收益都是巨大的。

买股票能不能挣钱,主要取决于你买的股票背后的公司靠不靠谱;买期货能不能挣钱,主要取决于你买的货是不是会涨价。因此,你能否炒期货,和你能否炒股是一样的,都取决于你是否真正掌握信息优势、技术优势和资本优势

我想多数人都是没有这3大优势的,而期货因为天生自带杠杆,因此风险比股票还高,动不动就资产清零,故不推荐普通人炒期货。目前的大数据显示,散户炒期货的,亏的比炒股的还多。

说完期货,咱再来说说外汇。外汇市场是一个全球性的市场,而股票市场是区域性的市场;外汇市场是无形的,股票市场是有形的。股票买卖的是上市公司的价值,外汇投资买卖的是货币,例如美元、英镑、欧元、日元等。

外汇跟期货相同之处在于,它也是天生自带杠杆的,而且是50倍杠杆起步的,T+0交易,双向交易,24小时x5天,很多品种起伏大、速度快,可以说是天堂地狱都在一念间。

因此,外汇市场存在两个极端,金字塔顶端的交易者赚取了绝大部分利润,剩下的全是亏损。显然,普通人没有3大优势的话,碰外汇就是个死。

分析至此,我们已经淘汰了基金、股票、期货、外汇,别走神,接下来的投资渠道,都是真正适合普通人的。


03债券

债券按发行主体可以分为政府债券、金融债券、企业债券,其中政府债券又分为国债和地方债。

通过之前的分析,估计普通人都不敢买金融债券和企业债券,而倾向于买国债,尤其是在经济动荡时期(疫情打击、国家冲突)。国债有3种:凭证式国债(存折式国债)、电子式国债、记账式国债。

其中,凭证式国债即存折式国债,购买后有纸质的国债收款凭单,可以记名、挂失、不可上市流通转让,可质押贷款、可提前兑付。若你购买10万元3年期的国债,利率为4%,那么三年后,国债到期你可以一次性获得100000×4%×3+100000=112000。

记账式国债即无纸化国债,以电脑记账方式记录债权,债券可上市交易。

电子式国债也是无纸化的,但它不可市场交易。它又可以细分为2种,其中记账式贴现是到期还本付息,而记账式附息则是按年付息、到期付本。

总结来说,国债的3年期利率为4%,5年期利率为4.27%,比一般银行的利率高、安全性高,因此比较抢手,一般都需要去银行排队抢。今年10月至12月,还有14笔国债要发行,想买的现在就可以去国有6 大行打听详情了。



04银行

一般人最先接触的理财投资渠道就是银行,把钱存在银行,然后坐收利息。其中,银行按资本实力的雄厚程度和安全性,排名大致有:央行≥国有≥全国股份≥城商≥农商≥农村信用社≥民营村镇

央行就是中国人民银行,国有银行有6大行之说(工商、建设、中国、农业、交通、邮政),全国性股份制商业银行有12大行之说(渤海、兴业、华夏、广发、恒丰、中信、浙商、浦发、民生、平安、招商、光大),这19个银行都是根正苗红、有钱的主儿

城商银行在全国有130家以上,几乎遍布每个地级市,一般由市政府(甚至省政府)和当地企业共同出资成立,其资金可靠性有赖于当地政府的信用。

农商银行可以看是低配版的城商银行,有1420家以上,遍布全国所有城市,一般都有当地政府参股。而农村信用(合作)社则是低配版的农商银行,因此安全性会更低一些,发展好的农村信用(合作)社都升级为了农商银行。

村镇银行的数量比农商银行还多,全国有1600家以上,许多都是城商银行和农商银行的子公司,因为发展村镇银行符合农村复兴的战略要求,审批容易,所以村镇银行变相成为了其它大型银行规模扩张的渠道。

至于3大政策性银行和其它一些银行类型,普通人很少涉及,在此就不展开说了。

拿各类银行的典型代表,列出其2019年的营业额如下——

央行:中国人民银行(未知)国有中国工商银行(1万亿元)全国股份:华夏银行(847亿元)城商:天津银行(170亿元)≥农商:天津农商银行(80亿元)≥民营:天津金城银行(7亿元)≥村镇:天津武清村镇银行(0.5亿元)

值得注意的是,由于各个城市的发展水平不一样,以上排名并非绝对的。民营银行也并非个个都比不过农商银行,比如腾讯的微众银行2019年的营业额达到148亿元,比天津农商银行还厉害。

把钱存入银行,利率从高到低有:理财产品≥定期存款≥活期存款,其中理财产品的种类较多、收益高一些,但多数都是不保本的,因此不建议购买。

定期存款受《存款保险条例》保护,国家强制要求各银行为每份居民存款购买了保额为50万的保险,因此,我们只要将钱分存在不同银行、确保每个银行存款不超过50万元,咱们的定期存款就是绝对安全的。

在确保安全性的情况下,咱们选择利率最高的银行就行了。根据“360你财富”app上查到的资料,以下银行的定期存款利率是最高的。

投资博士理财方案

注:点击上表,放大了看。

由上表可以看出,这些利率高的银行,都属于民营银行村镇银行,这也符合常理,正因为银行规模小缺钱,所以才愿意提高利率来吸引金主。

大家不用担心这些银行会突然倒闭了,因为按《存款保险条例》规定,只要你是银行存款(不是银行理财),那你就受到50万保额的保护,就算银行真倒闭了,50万以内存款你都能得到全额赔付



05总结

根据本报告,我最终生成的投资理财方案如下:

投资博士理财方案

投资博士理财方案

注:以上图表,可点击放大了看

该方案的优点如下:

1)所有资金的平均年利率为3.57%,大于我的房贷利率3.25%,相当于我用银行的钱替自己挣了钱,房贷就不用想着提前还清了,拖的越久、挣的越多;

2)48.9%的钱是活期的,可以随时取出来应急,为老婆生孩子做准备;

3)定期存款也都可以随时提取,只是提前支取的那部分将按活期利率算;

4)定期存款1季期、半年期、1年期各占17%,满足不同周期的花钱需求;

5)未来短期花钱需求下降之后,可以通过提高定期存款的占比将整体平均年利率提升至4%以上;

6)未投资基金和股票,因此不需要花时间研究曲线、分析何时买入买出,可以用节省下的时间挣更多钱;

7)每家银行的存款都低于50万,所有资金都受《存款保险条例》保护,安全性极高。

最后,适合自己的才是最好的,大家可以根据自家的需求,合理设置各部分的占比。

还有就是每个月记一次账,看看全家这个月资产增长了多少,是否符合预期,有异常的话注明原因,看看有哪些大的花销。

坚持记账,既可以肯定自己过去1个月的辛勤工作,也可以激励自己在新的1个月里再接再励,为家庭经济实力的壮大而努力!!!


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