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存钱还得给银行付钱?英国可能实行负利率

存钱还得给银行付钱?英国可能实行负利率

在全球新冠肺炎疫情中,各国被迫采取极端措施,以保持经济平稳运行。

现在,英国央行已经表示,可能会将借贷成本降至零以下。

什么是负利率?了解这个问题之前需要知道基准利率。基准利率是英国最重要的单一利率。基准利率决定了英国央行支付给持有其资金的金融机构多少利息。商业银行也用它来决定向储蓄者支付多少利息,以及向贷款或抵押贷款的人收取多少利息。

英国央行通常会在希望人们多花钱、少存钱时降低利率。

英国央行在3月份将利率降至0.1%的新低,试图下刺激经济。理论上,把利率降到零以下,应该也有同样的效果。但实际情况有点复杂。

毕竟,既然可以把现金免费放在家里,为什么有人会花钱把钱存在银行的储蓄账户里,或者借给别人钱呢?

为什么现在可能会出现这种情况呢?因为英国央行的头号工作就是要保持整个经济的物价稳定上涨。这被称为英国央行的通胀目标,政府将其设定为2%。

以消费者物价指数(CPI)衡量的通胀率,4月份从3月份的1.5%降至0.8%。虽然这意味着英国老百姓口袋里的英镑现在还在进一步增长,但如果通胀率持续低迷太久,老板们就会开始将其计入薪酬,这将会打击消费者的信心和消费。

多年来,英国央行一直在降息以刺激通胀。整个发达国家的利率接近于零,少数国家更进一步。瑞典、瑞士、日本和欧元区的19个国家都将利率降至零以下,试图刺激经济和提振通胀。

在瑞士,负利率也让投资者不愿意在不确定时期将资金流入该国。

根据英国央行的数据,英国的活期账户平均收益率仅为0.45%,而固定利率账户目前的平均收益率不到1%。

对于已经将利率降到零以下的国家,很多商业银行都将其转嫁到了富人身上。然而,有证据表明,要把痛苦转嫁到普通储蓄者身上,还需要一个更高的门槛。

瑞典贷款机构Handelsbanken的首席经济学家克里斯蒂娜·尼曼表示,向储蓄者收取存钱费用在瑞典被视为 "禁忌"。她说:“银行的竞争很激烈,所以谁也不想失去业务。”

瑞士银行瑞银和瑞士信贷只对200万瑞郎以上的存款实行负利率。

在德国,一些银行对10万欧元以上的存款实行负利率,一些人已经开始把钱藏在金库里。

根据德国央行的数据,自2014年欧洲央行推出负存款利率以来,德国家庭和企业的实物现金持有量几乎增加了两倍,达到434亿欧元。

但Capital Economics公司的大卫·奥克斯利表示,由于大多数人仍然喜欢把现金放在银行里的安全性和便利性,因此欧洲还没有出现更广泛的现金转移。他说:“把现金放在金库里,有可能会有钱丢失、被盗或损坏的风险。银行存款不可能着火,但纸币可以。”

实际上,欧洲负利率抵押贷款已经存在。去年,丹麦的Jyske银行宣布,它将向借款人支付0.5%的年利率来进行10年期抵押贷款。

汇丰银行的经济学家詹姆斯·波梅罗伊表示,这只是因为抵押贷款市场的性质,才有可能实现。

在丹麦,当有人申请住房贷款时,丹麦银行在可能的借款人和投资者之间充当中间人的角色。

波梅罗伊说:“在丹麦,银行并不承担这个风险,而由投资者承担。然后银行要收取更高的产品费用,所以实际上已经从中获利了。”

负利率的副作用是什么?负利率会挤压银行的贷款收入与支付给储蓄者的贷款收入之间的差距,从而影响银行的收益。

欧洲官方货币与金融机构论坛的首席经济学家达娜厄·克婆罗说:“如果不转嫁到客户身上,负利率将损害银行的盈利能力,特别是在银行预计将受到危机相关贷款损失的冲击时。”

负利率对建筑业协会构成了特别的挑战,在英国储蓄账户中,每5英镑中约有1英镑是由建筑业协会持有的。

虽然欧洲很多商业银行通过开拓金融市场获得了更便宜的借款,但建筑协会必须从个人储蓄者那里筹集至少50%的资金。

英国央行正在评估负利率对英国银行和建筑协会利润的影响,以及对保险公司和养老基金的影响。

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