导语：ING-Bank在评估了80万名客户的数据后，得出结论：德国的投资者们投资于股票，基金和各类债券的平均收益高达23.5%，今年对他们来说是收获颇丰的一年。

据德国媒体《图片报》（Bild）报道，荷兰国际集团（Internationale Nederlanden Group---ING）旗下的ING-Bank于近期发布了一份独家报告，该报告通过对德国80万名客户的数据进行分析、评估后，得出了有关德国投资者们的年终结论：今年对于德国投资者来说是很不错的一年，他们的投资得到了丰厚的回报——！

荷兰国际集团

荷兰国际集团（ING）是在1991年由荷兰最大的保险公司——荷兰国民人寿保险公司和荷兰邮政银行集团合并组成的综合性财政金融集团。ING集团的服务遍及全球60多个国家，核心业务是银行、保险及资产管理等。据美国《财富》杂志统计，以资产净值计算，荷兰国际集团位居全球500家大企业的第8位。在提供综合性金融财经业务方面（银行与保险业务），位居世界第一位。

那么，德国最成功的投资者们都来自于哪些城市呢？他们在年龄、性别、地区分布上差异如何？让我们一起来看看这份报道。

地区分布差异

如果按联邦州划分，则最成功的投资者们来自于柏林，2019年他们平均获得24.96％的回报。巴登-符腾堡州位居第二（24.37％），萨尔州排名第三（23.62%）。从下面的表格中可以看出，德国大部分联邦州的投资者们获得的回报率都在23%至24%之间。黑森州（22.71％）和石勒苏益格-荷尔斯泰因（22.48％）位居最后。

从城市的角度来看，根据上表，明斯特的投资人平均收益最丰厚。从2019年1月到11月底，他们的投资平均回报率为28.57％。其次是来自柏林（24.96%）、斯图加特（24.47%）和卡尔斯鲁厄（24.42%）的投资者。而德累斯顿的投资者，在所选取的客户中平均回报最低，为23.23％。

值得注意的是，德国东西部之间的投资收益几乎没有差异。东部五个联邦州的投资者，平均收益为23.2％，几乎与十一个西部联邦州的投资者的平均收益（23.5％）相同。

年龄差异

该报告分析后指出，在德国年轻人的投资比老年人更成功！26至35岁的年轻人获得了最高的投资回报，平均收益率为26％。而年龄超过75岁的老人，平均回报率仅为22％。

报告还显示，不同年龄阶段的人选择的投资方式不同：ETF基金在年轻客户中特别受欢迎。根据分析，未满18岁的客户拥有的户头，超过23％都是ETF基金，只有26岁至35岁的年轻人账户上拥有ETF的比例（23.65％）超过了他们。

ETF基金：交易型开放式指数基金，通常又被称为交易所交易基金（Exchange Traded Fund，简称ETF），是一种在交易所上市交易的、基金份额可变的开放式基金。

交易型开放式指数基金属于开放式基金的一种特殊类型，它结合了封闭式基金和开放式基金的运作特点，投资者既可以向基金管理公司申购或赎回基金份额，同时又可以像封闭式基金一样在二级市场上按市场价格买卖ETF份额。不过，申购赎回必须以一篮子股票换取基金份额或者以基金份额换回一篮子股票。由于同时存在二级市场交易和申购赎回机制，投资者可以在ETF市场价格与基金单位净值之间存在差价时进行套利交易。套利机制的存在，使得ETF避免了封闭式基金普遍存在的折价问题。

ETF基金投资比例最小的是75岁以上的顾客，只占投资组合的8.97％。ING的分析人士表示：“年龄较大的客户更喜欢传统资产类别：他们在股票和债券投资方面均处于领先地位。”

性别差异

在投资者性别方面，女性似乎比男性更成功。女性投资者的平均回报率为24.11％，男性投资者则为23.5％。

另一方面，男性和女性在投资产品的选择上也有所不同。女性投资者在证券帐户中持有的基金份额为25％，比男性投资者（基金份额18％）持有更多。而男性投资者更偏爱于个人股票：他们在证券帐户中持有的股票比例约为60％，女性仅为53.47％。

德国人最爱的投资理财产品

德国人在投资理财上获得的平均收益这么高，那么他们都投资了哪些产品呢？

根据德国媒体《世界报》（Welt）的一篇报道，从产品的选择角度出发，总体来看，风险不高、收益也还比较可观的基金是德国人最爱的投资理财类产品：今年有40%的投资者选择了基金，去年这一比例为34%。风险较大的股票也变得更具吸引力了，其投资份额达到了35％（2018年为26％）。

隔夜短期资金（Tagesgeld）的投资比重也从24％增加到了30％，德国人每天都可以从Tagesgeld的户头转钱到绑定的转账户头使用，但是不能转钱到其他户头，而Tagesgeld账户的利息会比转账户头高出不少，因此这种类型的账户受到了德国人的喜爱。此外对黄金的投资也从14％增加到了18％。

另外，德国人爱为长远打算以及稳重保守的性格使得人寿保险成为了他们比较喜欢的理财产品之一。这主要是一种为了防止死亡，残疾或者老年贫困的保险，据统计，德国人投入到寿险里面的金额超过了800亿欧元。还有27%的德国人在公立保险之外购买了私人的养老保险或者有防止老年贫困的投资房。

除此以外，用于建房买房的储蓄合同（Bausparvertrag）也是德国人非常喜欢的理财产品，在2017年有约29%的德国人往这种户头存钱。它的主要作用是买房时不仅能提出来当首付，而且可以申请到更实惠的房贷利息。但是随着近两年德国房贷利息的降低甚至走向负数，这种产品的吸引力变得越来越薄弱了。

怎么样？看完了上面的分析报告，你是不是也被德国人在投资上的高收益率震惊到了呢？在这样一个人人都开始投资理财的时代，如果你还只是“傻乎乎地“把钱全部存进银行里等待利息，那你可就错过了一个大好的赚钱机会！所以，趁着手头的钱还没被自己花光，不妨行动起来吧，选择一两款产品进行投资，做一个理财小达人！

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