来源：莫妮升值笔记

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P2P投资有风险，收益越高的平台风险越高，平台越大风险越低，莫妮知道这是大家普遍认为的。其实这只是表面现象，真正决定投资风险的其实是平台资产端，资产端代表了借你钱的人或企业等的偿还能力，决定了你的投资安全和收益。P2P平台未来核心竞争力将取决于资产端，不能把握优质资产的P2P平台几乎是必死无疑。

莫妮也发现，大部分暴雷平台问题都出在资产端，而资产端作假的平台基本都凉凉了。作为投资人，必须要了解平台的资产端，也就是了解自己的钱借给了谁，他是不是真的能还钱。市面上资产类型很多，莫妮今天带大家盘点一下几种风险相对低的资产端类型及代表平台。

1、车贷

莫妮先给大家说说深受投资人青睐的资产端：车贷。以车作为抵押物，风险相对会小一些，变现比较快。车贷的借款金额根据车价的估值，一般都在20万以内，符合小额分散的监管要求。

P2P中车贷的代表之一是投哪网，投哪网95%的业务都是车贷。借款人要把车作为抵押物抵押给平台，投哪网对每个车贷项目都登记了借款人与抵押车辆合影、行驶证及身份信息等。如果借款人逾期或者是老赖，那他想要回车子需要支付高额罚息和拖车费用，否则平台可以把抵押的车变卖回款。投哪网使用的是魔方大数据智能风控系统，平台方运营自由数据和其他合作方进行借款人风险评估(设备指纹、借款人黑名单、多头借贷等数据)。资产端为车贷又是上市公司巨人网络控股的投哪网，抗风险能力较强，投资风险相对较低。

莫妮收集资料时，从投哪网的模式发现车贷另一个低风险的地方在这里，平台可以通过GPS状态及行车轨迹，借款人还款情况的综合分析，结合借款人的借款申请资料进行风险预警管理。这一点对治老赖可是厉害极了！

2、个人、小微企业信用贷款

信用贷款在P2P平台中是比较常见，借款人凭信用贷款，符合小额、分散、透明等特点。平台除线上审核外，一般还具备线下的贷后管理和逾期催收功能，由平台或第三方担保公司为借款人提供连带责任担保。

这一类的代表平台是拍拍贷，它专注于无抵押无担保的纯线上借款业务，借款人全部来源于线上申请。拍拍贷通过线上风控系统审核评级后发标，通过小额分散稀释风险，用大数据记录分析借款人特征降低坏账率。借款利率由平台决定，拍拍贷还会对借款人收取2-4%的服务费以及按照风险等级收取一定比例的履约保证金。

莫妮点评一下，拍拍贷的业务小额分散，又是P2P中的老平台，美国上市系，业务风险其实也不大。

3、票据抵押贷款

票据包括银行承兑汇票和商业承兑汇票，前者由承兑银行付款，后者由承兑企业付款。大部分票据抵押贷款主要由银行、国企或知名大公司进行承兑，背靠大树好乘凉，基本上风险很低。收益会比莫妮前面提到的其他资产类型低，但一般高于互联网货币基金和银行理财产品。

代表平台是e融所，属于二线平台，平台资产端主要为票据贷与消费贷。股东实力很强，有中青宝与方大集团两大上市公司加持，平台高管均出自于银行系，金融经验丰富。业务借款金额小额分散，符合监管要求，但是资产端披露很差，可以先观望。

莫妮觉得，像e融所之前也属于票据抵押的代表平台，主要是保单抵押，目前已经换成车贷了，车贷显然是更稳的。

4、房贷

房产抵押涉及金额较大，借款额度较大不合规，贷款期限较长。在莫妮看来，有房子做抵押的借款，安全性很高。但是房价受房地产市场和政策的影响，风险较大。它的正常的借款利率会在11%-15%，能够给到投资人大概只有8-10%，利润空间也比较小。现在的房贷平台因限额令已逐渐减少，不建议大家投，莫妮也就不举例代表平台了。

莫妮这次为大家带来的几种资产端盘点，总的来说车贷的风险可以算是最低的，小额信用贷则是最常见的，票据贷款属于比较少，房贷由于政策原因已经越来越少。

莫妮希望大家投资之前要多做分析，从方方面面了解清楚风险。朋友们有什么看法欢迎加微信（monizhushou2）与莫妮交流，喜欢文章的朋友们记得点一下文末的“好看”，也可转发给朋友了解一下自己的钱借给了谁。