“我曾以为我会永远守在她身旁，今天我们已经离去在人海茫茫，她们都老了吧，她们在哪里呀，幸运的是我，曾陪她们开放”。

撰文 | 张浩东
监制 | 项西

出品 | 支付百科

2021年是支付行业迈入新十年的首年，今年的冬天异常寒冷，两百多张支付业务许可证都经历了一个轮回的洗礼，他们中有的继续迎风前行、有的步履蹒跚、有的早已掉队、有的尸骨无存，合规经营的长征之路犹未可知。从依托于支付扩张上下产业链，到监管紧箍咒的迅速收缩，增肥减瘦，互联互通实现里程碑式的破冰，但未来之路如何破局?

支付条例草案的出台、数字人民币的入场、金融科技停滞的上市潮，让支付行业走到了新的十字路口。

那些个红火的风口领域从数百亿到动辄不设上限的投入，洋溢着的热血与激情、梦想与暴富定格在了那个时刻，烧钱与寡头博弈造就的成功模式的光环再也不灵了。

「支付百科」今年的年终盘点，选出了这十年来支付及关联产业十大收缩的领域和方向。

10

刷脸支付遇冷

下滑60%

两巨头支付宝和微信支付2019年对刷脸支付市场展开了激烈的争夺，支付宝蜻蜓上线两天一万台机器被抢购一空，微信支付的青蛙也不甘落后，银联商务全民付蓝鲸在同年上线，你方唱罢我登场，巨头们为了推广刷脸支付投入了多重巨额补贴。

当所有人以为即将迎来第二个移动支付崛起的巨大商业风口时，新冠疫情来了。

即便支付宝和微信支付的刷脸支付机器已经应用到了许多场景，但是受疫情威逼人人必戴口罩的现实下，刷脸支付的展业断崖式下跌，一直处于低迷状态，毫无疑问，疫情是对支付科技创新的一次“严厉教育”。

露脸用户群体被迫消失之后，刷脸机具大多滞留在库存当中，有的不见天日、有的被回收拆卸加工。

09

刷卡盒子逐步淘汰

下滑70%

因为美国的Square灵感，让刷卡盒子火爆中国多年，它曾经是最方便快捷的移动终端支付插件，可以提供一插即刷功能，很简单的方式就能让你的手机进行支付刷卡。

随着时代发展、用户需求的逐步提升，以及银联对POS终端的进一步规范化，POS机终端向着更加便民、规范的方向发展，刷卡盒子也经历着淘汰出局的情况。

mPOS、大POS、智能POS、扫码王等使刷卡盒子逐渐淡出市场，从去年开始，多家第三方支付机构开始主推电签POS，在便捷性方面电签POS机同样有很大优势，机身小巧，方便携带几乎与刷卡盒子没有差别。

08

POS机数量逐年下跌

下滑10%

支付百科特约模特：沐琪

20世纪工业史中，POS机的发明可谓是里程碑的存在，它健全的受理网络让我们脱离了百年来被纸币的主宰。

现实的外衣往往被数据的手给扯掉，根据央行发布的2021年第三季度支付体系运行总体情况显示，截至三季度末，银行卡跨行支付系统联网机具3491.81万台，而在2020年末，银行卡跨行支付系统联网机具数量为3833.03万台，不到一年时间下降342万台。

可以说把一个头部收单机构的机具量给跌没了。

从POS终端覆盖率来看，近年来，我国每万人拥有的POS终端呈总体下降趋势，这主要是由于移动支付快速渗透所导致，部分商户不再办理POS机而是直接使用成本更低廉的收款码。

今年POS机还遇到了芯片供应不足问题，POS机的生产又无法离开芯片，芯片短缺也影响了POS机的产能。

此外，POS机市场中还存在着包括“利用网销和电销进行误导性推广、开展不正当竞争”等乱象，这种行为加剧了商户的不稳定性，频繁地切机也扰乱了行业秩序，造成了原版忠实的POS用户流失。

07

无卡支付覆灭

下滑88%

无卡支付至今，已经有四年多的时间，没有设备成本费、能够远程营销推广和安装成为为无卡支付的优势，作为信用卡市场发展过程中的特殊产物，无卡支付用户数及交易额在去年创下高峰。

市面上存在的无卡支付产品曾有近千家，如此之多的无卡支付产品，让人眼花缭乱，不过真正能做的长久的并不多，多数品牌来的快去的也快，只是昙花一现，靠玩套路和传销方式来吸引用户的，最后几乎都覆灭了。

从合法合规角度来说，部分无卡支付产品不符合信用卡业务监管的原则，在监管的严打之下，无卡支付的数量也在骤减，仅银联拉黑的无卡支付APP就近500家，被拉黑的名单还在进一步扩充之中。

06

ATM机萎缩

下滑25%

在2018年末达到顶峰的ATM机，此后开始逐年减少，市场保有量持续萎缩，曾经被银行捧为“最有用的发明”的ATM机，如今高光正在褪去，数量已跌破百万台。

截至三季度末，ATM机具95.97万台，较上季度末减少2.7万台，全国每万人对应的ATM数量为6.8台，而在2020年末时，ATM机具为101.39万台，减少数量超5万台。

对于单一存取款功能的传统ATM类自助设备，数量下滑较为严重，在互联网金融的冲击下，ATM机面临着前所未有的压力，但短时间内不会彻底消失，银行也在加速对ATM机的智能化改造。

受ATM机具数量下滑的影响，ATM生产商的日子也不好过，国内市场对ATM等设备需求的减少，使国外企业纷纷退出国内市场，而行业市场龙头广电运通也不得不进行业务转型升级。

05

卡厂维艰

下滑50%

以往信用卡都是实体卡片，实体卡中采用的是内部磁条或芯片，而数字信用卡是银行推出一种信用卡产品，与普通的实体信用卡不同，数字信用卡是属于银行创新推出的新型信用卡。

在传统银行卡的基础上，依托数字化能力满足持卡人在消费、存取现、转账、手机闪付、条码支付等多方面的需求，持卡人可以在无需实体卡的情况下，享受到与实体卡无差别的功能体验。

数字信用卡的出现，摆脱了对实体卡片的限制，使信用卡向着数字化方向发展，磁条卡和芯片卡制卡公司的经营业绩却因此不如以前，有的制卡公司净利润甚至为负。

以恒宝股份为例，卡类是其营业收入的主要来源，半年报显示，恒宝股份上半年实现营业总收入4.2亿，实现归母净利润1450.5万，同比下降41.7%。

而各手机厂商的NFC手机Pay出现后，连交通卡也被切走，可谓釜底抽薪。

04

柜台取现收缩

下滑25%

这都移动支付时代了，导致现金流量骤减，来到银行取款的客户相应也就减少，在这种前提下，现在还来到银行办理现金业务的基本都是大额存取款。

此外，数字人民币的快速推广和普及，是纸币的另一种介质形式，丰富了央行向社会公众提供的现金形态，满足了公众对数字形态现金的需求，未来不排除会加速降低现金的使用率，去银行柜台叫号取款的越来越少。

今年以来，工商银行北京市分行以及农业银行北京市分行，均在北京地区ATM机上线了数字人民币与现金的互兑功能，在支持数字人民币与现金互兑的ATM设备上，可以进行两者之间的自由兑换。

03

印钞行业面临减产

下滑15%

世界最大印钞厂英国德拉鲁公司，鼎盛时期德商业印钞产业的产量大约占了全世界钞票印刷总产量的11%，算得上是真正的全球最大“印钞机”，如今这家公司却陷入了破产危机。

先是和法国竞争护照印刷失败，损失4.9亿英镑的订单，然后又涉嫌调查被罚近2000万英镑，其近年来的净利润大幅下滑，员工也面临着失业的风险。

移动支付方式的到来，给印钞行业带来了不小的挑战，传统印钞行业正面临着洗牌，部分印钞厂只能靠削减固定成本和挤压供应商，来维持营业利润，行业竞争的激烈与钞票的需求上线，决定了印钞厂的成长边界。

02

银行网点瘦身

下滑8%

数据统计显示，截至2021年11月9日，近一年关闭的银行网点达到3196家，其中不乏国有六大行的网点，有的银行还将网点拿出来拍卖，银行业这一“铁饭碗”不再牢固，对比银行半年报，上半年四大行的人员也减少了 22355 人。

由于网点租金和人工成本不断上涨，低效银行网点的营收能力不足。有银行从业者向「支付百科」表示，银行关停网点的根本原因是盈利难，有的网点并不赚钱，仅场地员工等的成本就上百万，收入覆盖不了成本，使银行网点也在加速关停。

传统的银行网点正在被手机银行所取代，各大银行均搭建起了自己的手机银行。随着银行的数字化转型，用户对于线下网点的需求也大幅下降，很多业务通过手机APP就能办理，银行网点的相关功能被逐渐弱化，考虑到房租、员工工资等经营成本，银行会对网点进行结构化的调整也是趋势。

01

收银员被取代

下滑35%

科技带来了便捷，同样也带着它的冷酷无情。

由于工作流程简单、重复性高、流动性大，收银员已不再是各行业进行收银的标配，你会看到很多商场、超市的收银区工作人员唱起了“空城计”，只有少数机构柜台开放。不时还会有工作人员引导你去自助购物机进行自助买单。

很多大型超市早已开始推行无人扫码，甚至有专家认为无人超市一度成为零售发展的一个趋势，这种全自助支付方式的出现提升了效率，让超市可以大胆的缩减用人成本，而收银员的的岗位也越发变得高危。

从2016年开始，收银员就有了收缩的信号，如今网上购物和自助结账的普及更是减少了对收银员的依赖，据美国劳工统计局预计，从2016年至2026年的十年间，美国将有30600名收银员失业，可以看到，收银员在被逐步取代。

结语

支付行业是一个非常有前景的行业，有意见领袖认为未来的互联网生态将以有支付牌照和无支付牌照的互联网公司做区分。在这个行业里，这些曾经前景的领域的玩家如若表现欠佳，则说明这个领域遭遇了困境。

我们期待2022年将带来改观。科技无情，人有情。