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温馨提示：文末有彩蛋
财务自由这个概念一直备受理财者的推崇，大多数理财者的终极目标就是尽早实现财务自由，财务自由究竟是什么呢？
想要了解财务自由就必须要了解“财务自由度“
财务自由度=（目前的净资产✖️投资报酬率）➗目前的年支出 ≥1
简单来说就是你的“睡后”收入完全可以覆盖支出，不需要上班，不需要工作，仅靠投资利息就可以赚钱并满足一切开销。
听起来是不是非常美好？
所以实现财务自由是我们理财的目标，关于如何理财，市面上林林总总各种教程，课程大都是方法论，教你怎么用各种方法去理财，方法适用于A并不说明它同样适用于B，但是堂主今天跟大家聊的是关于理财的底层逻辑，教你认清自己家庭的情况，然后结合一些方法去做最适合自己的理财。
这两种有什么区别呢？简单来说就是“道和术”的区别。
有道无术，术尚可求；有术无道，止于术。
接下来咱们步入正题，俗话说知己知彼，百战不殆。理财也是同样，想要理好财，就一定要清楚自己现有的财务状况，根据自己需求制定合理的理财目标。
所以堂主今天就带大家了解分析家庭的三大财务比率：
- 家庭资产负债率如何分析？
- 家庭收支表的财务比率如何分析？
- 家庭综合财务比率如何分析？
01 家庭资产负债率分析
1.负债比率=总负债÷总资产
负债率越高，财务负担越大，倘若入不付出，就会发生财务危机。借钱消费应该尽量避免，借钱投资应按期结清。
2.自用资产比率=自用资产÷总资产
自用资产以使用价值为目的，此比率在没有买房之前一般不高，买房购车后，在贷款没有清偿之前无法累积更多生息资产，此比重多在七八成以上。
3.融资比率=投资负债÷投资资产市值
负债来投资，目的是运用财务杠杆，加速资产的成长。若以房产做抵押来融资，称为理财型房贷。在借款期间，负债额固定，净值的增加主要来源于生息资产的增加。
4.投资性资产权数=生息资产÷总资产
生息资产是总资产中最具活力的部分。生息资产占的比重越大，表示资产中可累积的生息越多，成长的机会越大。
5.消费负债占资产比率=消费负债额÷总资产
在理财上应该尽量避免消费负债，但若需要借贷时，在没有自用资产负债或投资负债的前提下，消费负债比率等于总负债率，此时消费负债合理的额度不宜超过总资产的一半。
02 家庭收支表的财务比率分析
1.支出比率
影响家庭支出比率的因素有两个：消费负担率和财务负担率，分别代表总收入用于消费支出和理财支出的比重。
支出比率=总支出÷总收入=（消费支出+理财支出）÷总收入=消费率+财务负担率
（1）消费率=消费支出÷总收入
消费支出是指日常的衣食住行医娱等开支，它是收入的函数，赚的多自然就花得多。
（2）财务负担率=理财支出÷总收入
理财支出是利息支出与保障型的寿险、产险的保费以及为了投资所支付的交易成本或者顾问费。财务负担率一般以利息支出 占总收入的20%，保障型保费支出占总收入10%为合理上限，因此，合计不应超过总收入的30%。
2.自由储蓄额
自由储蓄额=总储蓄额-已经安排的本金还款或投资
在家庭收支表中，我们把总收入扣除消费支出和理财支出的余额称作总储蓄。
已经安排的本金还款或投资包括当月拨入个人住房公积金账户和个人养老金账户的金额，房贷应定期摊还的本金额，应缴储蓄型保费额，应缴基金定投额等。自由储蓄额可以用来实现一些短期目标，或用于提前还款以降低贷款的利息负担，或用于增加投资以期净资产的迅速成长。
03 家庭综合财务比率分析
1.理财成就率
理财成就率=目前的净资产÷（目前的年储蓄×已工作年数）
理财成就率的标准值是1，该比率越大表示过去的理财成绩越好。如果储蓄增长率和投资报酬率相等的话，比如已工作5年，现在年储蓄额2万元，那么过去储蓄本金加上投资收益的累积值是2万元×5=10万元。如果现在的净资产只有8万元，理财成就率=0.8，表示过去理财的成绩不算好，未来应该努力了。如果过去的储蓄投资回报率远远高于了储蓄的增长率，比如净资产值达到了15万，理财成就率就是1.5了，表示理财取得了不错的成绩，因此，储蓄运用的投资报酬率是理财成就的关键！
2.资产成长率
资产成长率=资产变动额÷期初资产=（年储蓄+年投资收益）÷期初资产
储蓄额加上投资利得等于资产变动额，资产成长率表示此家庭财富增加的速度，快速致富就是要不断提高资产成长率。从上式可以看出，尽可能多的增加储蓄，并将累积的净资产做积极的投资，取得较高的投资回报率，是加速财富成长的枢纽。
3.财务自由度
财务自由度=（目前的净资产×投资报酬率）÷目前的年支出
理想的目标值是当我们退休之际，财务自由度等于1，即包括退休金在内的资产，放在银行生息的话，光靠利息就可以维生。但是当银行利率降到较低的水平时，如果仍然以存款利率衡量，多数人的财务自由度会偏低。但是如果每个人存在不同的投资报酬率，则财务自由度就无从互相比较了。
综上所述：
通过家庭负债率的分析可以帮助我们认清目前有多少家底和负债，记录之后建议每月更新一次。
通过家庭收入支出表的的财务比率分析可以清楚的看到我们家庭资金流转的情况，建议一定要记账，并分析减少不合理消费。
通过家庭综合财务比率的分析可以帮助我们更清晰的看到理财规划是否合理，家庭财务状况是否健康，以方便我们及时调整理财规划。
附家庭财务比率计算式的合理区间：
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