利率下行、投资亏损？这款金融工具了解一下[比心]

先揭晓答案——它就是保险行业这两年大火的【增额终身寿险】。

一、什么是增额终身寿险？

简单来讲，增额终身寿险相当于一个可以稳定增值的“复利账户”，把时间拉长来看，年化利率无限趋近3.5%，同时由于它的保险属性，还兼具“身故保障”的功能。

二、增额终身寿的优势

1.稳定：大家可不要小看这3.5%的利率，和股票、基金每天动辄八九个点的波动来看，这点收益好像确实不够看，但它胜在【稳定】。从签订合同开始，这个利率就一直存在，直至终身，不管未来银行定期利率下降到0甚至是负数，它都稳定在3.5%。

2.灵活：增额终身寿最重要的就是现金价值，投保人可以通过“减保领取”（简单来讲就是“领钱”）的功能实现灵活的现金流，领取时间、领取金额不受限制。

3.安全：保险公司受银保监的监管，保险合同受《保险法》的保护，即使有一天保险公司破产了，国家也会安排新的保险公司接管，保证消费者利益，可以说保险是最安全的金融产品之一。

三、为什么这两年增额终身寿险会市场大火——因为消费者的财富管理需求在变化。

自改革开放以来，老百姓的财富迎来了飞速增长，“财富管理”成为越来越多人的需求：

1.安全，但要有些收益；

2.灵活，但还要把钱能存住；

3.收益，但不能太低；

4.掌控，可灵活分配，但要有绝对掌控权；

5.确定，不要虚无缥缈的分红，要确定。

四、增额终身寿险的作用？

1.储蓄增值功能：一般以3-3.5%的复利进行现价或者保额增值，只要你活着，就是躺赚；

2.对抗利率下行：终身3-3.5%复利递增，白纸黑字写进合同，长期对抗利率下行风险；

3.提供持续的现金流：有价证券，它的价值就是保单的现金价值，可以通过减保领取和保单贷款的功能，实现突发、临时的现金流需求，剩余的钱继续继续复利增值；

4.刚性兑付：收益白纸黑字写进合同，受国家和银保监保护，即使保险公司破产倒闭，国家也会安排其他保险公司接管，继续履行合同约定；

5.权属分配：保险独有的投保人、被保人、受益人结构，让一份钱在三类人中拥有不同的属性，从而实现财产的所有权、使用权、受益权的灵活分配，保证财产合法的、无损耗的分配给指定人，满足委托人意志。

五、增额终身寿险适合哪类人群？

灵活性是增额终身寿险的优点也是缺点，太过灵活容易导致这笔钱中途被挪作它用。

增额终身寿险适用于中长期的家庭资产配置，缴费期内领取甚至会导致本金亏损。

1.它更适用于那些对家庭财务有清晰的规划，如子女的教育、婚嫁、购房、创业金规划，以及自己的养老规划等。

2.同时需要投保人有较强的自控能力，能够定期强制储蓄，理性判断什么时候该领取。

3.它适合保守型资产配置，如果你有大笔的存款放在银行做定期储蓄，不妨转存一部分钱至【增额终身寿险】。