做保险的人怎么买百万医疗险？

保险条款磕的多，也不乏同行来请教，今天一个同行就来问我百万医疗险自购，选择哪一款更好。

我直接给了她三个选择：

复星联合超越保2020

众安尊享e生2021

人保好医保

为什么选择这三款，首先在保障责任上这三款百万医疗都比较全面，除了百万医疗险该具有的住院医疗费用之外，还包含了以下责任：

1、住院前后门诊。

这个费用我觉得其实还是挺重要的，一个人身体不好去到医院先是需要在门诊做初步的检查，如果说确定疾病比较严重或者需要住院才会办住院手续，没有这个责任在住院手续前产生的费用全部要自费。

2、特殊门诊费用。

有一些疾病在住院治疗后还需要定期回医院做治疗，但不一定要住院，比如得了尿毒症的患者需要定期回医院做透析；再比如《我不是药神》里面的慢粒白血病，至少每个月需要回医院开一次药，这些都可以算作是特殊门诊。

3、癌症院外特定药品费。

这个我之前专门说过这个事情，还拿《我不是药神》举例，慢粒白血病患者每个月要回医院开一次药，虽然治疗这个病的药格列卫已经纳入了医保，但是很多医院的药房根本没有这个药。

那就只能是由医生开处方去医院外的药房购买，如果没有这个责任，那这个费用就只能自己承担了，而这个费用其实不便宜，动则几千上万。

4、质子重离子医疗费。

这一块需要注意，很多公司在这块条款设置了很大的猫腻，

首先是理赔比例，有一些公司的赔付比例是只有60%，有些公司是100%。

其次是理赔的范围，很多公司的质子重离子，只是赔付接受质子重离子治疗这个项目的费用，但是像床位费、药品费、非质子重离子的放化疗费用等等都不赔，这一点是连很多从业人员也不一定知道的内幕。

5、就医绿色通道、住院押金垫付等增值服务。

以上这些责任，这三款产品都是自带的，而很多公司，要么就缺失这部分责任要么需要额外附加，这样一来保费成本就高了。

6、续保

这三款产品中，超越保和好医保都是保证续保6年的长期医疗险，我已经打过电话确认，此次短期健康险停售潮并不会波及这两个产品，尊享e生2021也不再停售之列。

但由于众安本身是财险公司，不具备经营长期医疗险的资格，所以，尊享e生是非保证续保的短期医疗险，不过在条款中也有说明不会因为被保险人身体健康状况变化而拒绝续保，只要产品不停售，可以持续续保至105岁。

虽然是非保证续保，本次短期医疗险停售潮众安也有多款产品需要下架，但是都安排好了转保方案。

而且众安还干了一件非常厚道的事情，那就是即使之前有过理赔的客户一样可以安排转保（图四）

比起很多公司趁此停售机会甩掉理赔客户的行为，这个做法值得点赞。

而我本人所买的百万医疗，也是以上三款中的一款。

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