2013年，余额宝横空出世，并迅速走红。在之后的很长一段时间里，用户把钱转入余额宝，就等于购买了天弘余额宝货币市场基金。

直到2018年5月份，余额宝宣布接入两只新的货币基金产品，这一局面才得以改变。此后，余额宝不断接入新的货币基金产品。截至目前，余额宝支持的货币基金已达20只。

最近，我写了几篇关于余额宝的文章。有网友在评论中问到："为什么我的余额宝里只有天弘余额宝基金，没有其他货币基金可以选啊？"2018年末，天弘余额宝基金的持有人户数为5.88亿户，很多朋友估计都是这个情况。这是怎么回事呢？搞清楚这个问题，并学会如何解决，其实可以让你的余额宝多赚钱。

只有余额宝里没钱的用户，才能看到全部20只基金，并进行选择。

余额宝里有钱的用户，与余额宝里没钱的用户，在支付宝"转入余额宝"的页面看到的内容是不一样的。

余额宝里有钱的用户，看到的是上图中左侧的页面。这部分用户在把钱转入余额宝时，唯一能做的就是输入转入金额。

余额宝里没钱的用户，看到的是上图中右侧的页面。这些用户点击图中的红色区域后，不仅可以看到全部20只货币基金，还可以选择要转入的货币基金。

上文提到的那位网友，因为他的余额宝里有钱，而且是买了天弘余额宝基金，所以他的余额宝里只有天弘余额宝基金，没有其他货币基金可以选。他如果想选择其他基金的话，办法也很简单，把余额宝里的钱全部转出来，再重新转入就可以了。

那么，他应选择哪一只基金，如何完成切换呢？我们先来认识一下余额宝支持的20只基金之间，有哪些相同的地方，又有哪些不同。

20只货币基金的相同点和不同点

• 相同点：功能、安全性和流动性

不管是选择20只货币基金中的哪一只，功能都完全相同，除了可以享受基金收益外，也都可以用于线上消费（淘宝购物等）、线下付款、或转出到银行卡。

货币基金普遍具有低风险和高流动性的特征。原因是货币基金投资的资产主要是银行存款、高信用等级的债券等，而且银行存款的期限都在1年以内（含1年），债券的剩余期限都在397天以内(含397天)，期限都很短。不管选择20只货币基金中的哪一只，安全性和流动性都差不多。

• 不同点：收益性、天弘余额宝基金存在两个额度限制

余额宝支持的20只货币基金，由20家基金公司的20位基金经理进行管理，他们的投资能力和投资业绩存在差异。

如上表所示，2019年4月5日，20只货币基金的七日年化收益率无一相同。其中，兴全添利宝基金的七日年化收益率最高，为2.791%；长盛添利宝货币基金的七日年化收益率最低，仅为2.058%，二者相差0.733%，差距不小。

七日年化收益率代表的是过往投资业绩，不代表未来表现。不过，通过查看上述两只基金过去一个月的七日年化收益走势，我们可以发现两只基金收益率的差距一直存在。也就说，选择了长盛添利宝货币基金的余额宝用户，过去一个月里收益一直都低于选择了兴全添利宝基金的用户。

除了收益率不同之外，天弘余额宝基金还有两个其他19只货币基金所没有的额度限制。2017年8月12日之后开通余额宝的新用户，天弘余额宝基金个人交易账户持有额度上限为10万份。另外，目前天弘余额宝基金个人交易账户单日申购额度只有2万元。

切换余额宝持有的货币基金，可以提高收益。

通过上面的分析可以发现，通过切换余额宝持有的货币基金，不仅可以突破天弘余额宝基金个人交易账户持有额度上限10万份的限制，还可以选择收益率较高的货币基金，从而使自己的余额宝多赚钱。不过，切换时，有三点需要注意。

1、选择基金时，要综合考虑七日年化收益率和万份收益变化趋势。

每日，基金公司会公布货币基金上一日的七日年化收益率和万份收益。七日年化收益率是货币基金最近7日的平均收益水平，进行年化以后得出的数据，反映了一只货币基金最近7日的收益表现。万份收益则是1万份基金（即1万元）当日产生的收益，反映的是一只货币基金每天的收益表现。

选择基金时，并不是哪只基金的七日年化收益率高，就选哪只，还要观察近期的万份收益变化趋势。假如某只基金的七日年化收益率较高，但近几日的万份收益一直在下降，这说明这只基金未来的七日年化收益率很有可能会往下走。

只有综合考虑七日年化收益率和万份收益变化趋势，才能做出相对较好的选择。

2、切换时间有讲究

对于余额宝里的钱在1万元以下（含1万元）的用户，建议在工作日的周一至周四15：00前完成切换（若切换后一日是节假日，则不要在当天进行切换。）余额宝转出时，1万元及以下可以实时到账。这种情况下转出后可以立即转入，切换可以在瞬间完成。不过，实时转出的话，当天不计收益。

如上表所示，工作日15：00前买入货币基金，下一个交易日开始计息收益；工作日15：00后买入货币基金，则要顺延一天。如果遇到节假日，还要顺延。

工作日的周一至周四15：00前完成切换，并重新买入余额宝的话，第二天就会重新开始计算收益。这样的话，只会损失一天收益。需要注意的是，如果切换后一日是节假日，就不能在第二天开始计算收益，这种情况下至少会损失两天收益，最好不要在当天进行切换。

在工作日的周一至周四15：00前之外的时间进行切换，都至少会损失两天收益。假如在周四的15：00后完成切换，则要到下周一才会开始计算收益，将会损失四天收益。若在周五的15：00前完成切换，也要到下周一才会开始计算收益，则会损失三天收益。

对于余额宝里的钱在1万元以上的用户，转出和重新转入无法在同一天完成。转出时，建议避开周三15：00—周五15：00这个时间段。资金到账后，应及时买入新的基金完成切换。

如上表所示，如果在周三15：00—周四15：00这个时间段转出的话，资金要到周五才会到账。届时再买入新基金的话，要到下周一才会开始计算收益，至少会损失周五、周六、周日三天的收益。

如果在周四15：00—周五15：00这个时间段转出的话，资金要下周一才到账。但收益只计算到周五，周六、周日两天不计算收益，所以这个时间段也要避开。

在其余时间转出的话，一般来说资金会在周二至周四15：00前到账。资金到账后，及时转入余额宝的话，第二天就可以开始计算收益。这样的话，只会损失一天收益。

3、切换频率不宜太快

这里需要提醒大家的是，七日年化收益率和万份收益代表的都是过去，而不是未来。一只过去投资业绩好的基金，未来业绩有可能变差，反之亦然。而且，切换也是有成本的，至少会损失一天收益。

所以，我建议大家不要频繁切换，可以每个月评估一次，如果余额宝挂钩的货币基金七日年化收益率明显偏低，比如说提排在最后几名，可以考虑进行切换；如果收益率中等偏上，则可以看看万份收益变化趋势后再做决定，假设万份收益在不断提高，说明收益水平正在提升，就没必要切换；如果收益水平已经处于前列了，就更没有必要进行切换了。

最后总结一下，余额宝升级以后，支持的货币基金数量越来越多，不同基金的收益水平存在一定差距。对于用户来说，可以隔一段时间评估一下，如果余额宝挂钩的货币基金收益水平较低，则可以考虑将余额宝里的钱全部转出来，重新转入时选择一只收益水平较高的货币基金，这样做可以让余额宝多赚钱。

选择基金时，要综合考虑七日年化收益率和万份收益变化趋势，再做出决策。切换基金时，时间也有讲究，对于余额宝里的钱在1万元以下（含1万元）的用户，建议在工作日的周一至周四15：00前完成切换（若切换后一日是节假日，则不要在当天进行切换）；对于余额宝里的钱在1万元以上的用户，转出和重新转入无法在同一天完成。转出时，建议避开周三15：00—周五15：00这个时间段。资金到账后，应及时买入新的基金完成切换。另外，切忌频繁切换基金，建议一个月左右做一次评估。

希望看完这篇文章，能让您的余额宝多赚钱。

欢迎关注《小钱说金融》，获取更多金融常识。