景合财经我整理了一套【保险干货】，想不踩保险坑的朋友，可以私信我【保险】领取。公众号回复【今日头条】，可领取一对一保险咨询方案。
昨天跟闺蜜吃饭，聊起来我们一位共同的朋友，这里称他为A君。
闺蜜说，A君最近在跟她借钱。
我很好奇，问，他家是出什么变故了吗？
不怪我诧异，在我们朋友圈里，算是理财的好手，好的情况下，年化收益能接近20%；最近，也没有听说他投资出什么问题。除了家里出事，还真想不到别的原因。
闺蜜说，A君的儿子不是要出国吗，需要50万现金，他的理财都没到期，现在取出来太亏了，借点钱先周转一下。
……
A君的情况，其实是可以避免的。
我今天就想跟大家聊一下应对措施——教育金。
- 教育金需求
- 教育金功能
- 教育金推荐
教育金需求
教育金是年金的一种，本质也是一种理财工具。
很多人在买教育金的时候更多是处于一种朦胧的状态，听别人说这个好，这个收益率高，就买了。
过了几年发现，跟自己预期的不一样，没有赚到钱，就觉得被骗了，考虑退掉。
所以在买之前，得先考虑下，是否有购买的需求。
由于家庭的规划不同，大致可分为两类：
自由发展型：古人云，儿孙自有儿孙福。有些家长会专注于培养孩子的性格，喜欢看书就够了，不太注重成绩，以后的发展属于走一步算一步。
明确规划型：但是有的家长不这么，更希望孩子获得好的教育资源，最好，出国留学，这样就需要提前准备好孩子的教育费用。
(A君的孩子属于临时决定出国的，跟这个不太一样。)
只有对孩子教育有明确规划，才会在孩子上大学时有比较大的资金缺口（几十万到上百万），所以需要提前进行规划，用来解决子女教育资金的问题。
教育金功能
当然，钱，不一定要通过保险来解决，那为什么教育金费用，劳拉会推荐买保险呢？
- 强制储蓄功能
有一些家庭，平时没有理财的概念，在大学以前，家庭负担比较轻；等孩子上大学或者出国留学的时候，经济压力会猛然增大，会给家庭的生活质量造成一定的影响。
教育金，就可以在平时的花费里，省出来一笔钱，强制存到这个账户里，平时不动用，起到强制储蓄的作用。
- 专款专用功能
就像A君，是有能力拿出来这部分钱的，但是，却不是何时都有这么多流动资金，认真的讲，现在很少有家庭会放几十万甚至上百万存在银行里。
教育金，就是有明确的规划，不受其他理财的影响，针对教育的需求建立专门的账户，避免出现资金周转不过来的情况。
- 应对家庭变故
除了强制储蓄和必要的支出外，提到保险，就一定会想到风险，如果在孩子还未成年人之前，家庭出现什么不可逆的风险时候，这笔钱能保障孩子未来能更好地完成教育。
教育金怎么买
明确有教育金的需求，明白教育金的功用后，就需要考虑需要多少教育金。
假设孩子18年后上大学，现在每年学费需要5万，按照3%的通胀率计算，18年后，每年就需要8.5万。
再以教育金的收益率贴现到现在，就可以计算出一年需要给孩子存多少钱。
买教育金的目的不是为了收益率，但我们选择好的教育金还是要以收益率为标准衡量。
来看下市面上比较火的两款教育金产品。
- 支付宝·全民保
- 渤海人寿大富翁
这两款年金险有个共同的特点，那就是锁定收益。
与万能险和分红险那些虚头八脑的分红不一样，这些教育年金能领的钱都是固定的，写明在合同中。
目前银保监会规定的保单预定利率上限是4.025%。也就是说，如果你买的产品预定利率是4.025%，那么你保单里的钱，每年实际上是以4.025%增长的。而且是复利。
从19年年初开始，保监会已经不批复4.025%的产品，也就是说，一旦市面上的年金险停售，那以后能买到的，预定利率就只有比4.025%低了。
当然，这只是预定利率，实际收益率达不到这么高。
看一份年金险好不好，要看实际收益率，也就是IRR。
市面上的产品IRR大多在3%左右，到3.5%就算不错了。
渤海人寿这款“大富翁”年金险，
0岁男孩，一次性缴，IRR能达到3.94%。
在年金险里收益率里，不算最高，也是数一数二的了。
支付宝·全民保的IRR是3.42%，不算高，但也不是最低的，要买也行。
一般的产品是要固定每年交几万块，一次性拿出这么多钱，压力有点大。
大富翁这个教育金很神奇，想存钱的时候，可以随时往里存。
只要有闲钱了，就可以存进去，1块钱也行，这个可以积少成多，不知不觉就能攒下一笔钱。
以0岁宝宝为例：
一次性投入144000元，
18-20岁，每年可以领取28545.83元
21岁，一次性领取231538.36元
累计领取317175元。
如果这笔钱分散在每个月，
每月投入1000元，
18-20岁，每年可以领取23188.26元
21岁，一次性领取188082.54元
累计领取257647.32元。
趸交的收益率，当然要高些，但对于大部分家庭来说，月缴是最好的选择。
毕竟教育金不是为了赚钱。
赚钱的话，还是可以看看基金，P2P，股票的；有风险，但收益确实高。
教育金，也没必要全押在保险上，保本保息的产品，也不只保险。
保险的功能还是重保障的。
如果已经有了比较完善的保险配置：医疗险，意外险，重疾险和定寿都买齐了。
人生能预见的风险：生病，生大病，意外或死亡，全都保障到位。
这种时候，如果你计划留一笔钱，放着给孩子上大学，买房或结婚用，那就可以买。
不然的话，还是暂时别考虑了。
衡量年金不只IRR这一个标准，还有现金价值，这个得用较大的篇幅来讲，下次，跟养老金一起说说。
作者简介：Laura，精算本硕。前知名互联网公司产品经理，现从事保险行业，从理性的角度分析保险，致力于把复杂的保险简单化，让你买保险不冒险。
