不用着急提前还房贷的真相

我们都知道，现在的房贷一般最长是贷30年，但是，实际生活中，还贷周期并没有这么长，好多人慢慢的手头有了余钱之后不想再顶着房贷压力，于是会想到提前还款。

一般来讲，还贷周期一般是5-7年，很大一部分人是选择提前还款。

这些提前还贷的人群中，有很大一部分是由于传统观念的束缚，认为欠银行钱心里不踏实。

一些人是由于在经济上有其他打算，另外一部分是由于没有适合自己的理财渠道。

总之，大家提前还贷的原因各有差异。

但是并不是所有的人都适合提前还款，那么，究竟什么情况下适合提前还款，哪些情况不适合提前还贷。

不适宜提前还贷的情况
纵观目前的经济环境，处于降息的阶段，短期内加息的可能性不大。

所以，购房者贷款买房，贷的钱越多、时间越长越好，而且不必急于还款。

因为房贷利率比较低，利率折扣优惠也是很大的。

如果您属于下面的三种情况，还是不要提前还贷。

1、使用公积金贷款，且贷款享有较大的折扣。

（一般为8.5折）
公积金五年期以上的贷款利率是3.25%，商业贷款的基准利率是4.9%，如果再加上折扣的话，最后的利率就达到了4.165%，这样看来是非常低的。

本身已经有很低的利率优惠，而现在又处于降息通道中，房奴们可以拿着自己的闲散资金做一些理财。

但是，如果你进行提前还贷的话，还需要根据合同来支付一笔违约金。

2、等额本金还款已经超过三分之一
等额本金还款方法越是到后期，这种方式需要还的本金也就越少，因此所产生的利息也就越少。

如果还款已经超过了三分之一，那就是说已经还了将近一半的利息，越往后剩的更多地是本金，而利息的高低对还款额的影响并不大。

3、等额本息已经到中期
等额本息还款法每月还款额中的本金比重逐月增加，而利息比重逐月递减。

所以说，如果到了还款中期，那已经是偿还了大部分的利息，所以说，提前还贷也是没有意义的。

什么情况下提前还贷比较划算
1、等额本息还贷方法中，如果没有超过贷款年限的三分之一，提前还贷是比较划算的。

2、等额本金还款法中，如果没有超过整体贷款年限的四分之一，一部分提前还款还是比较划算的。

3、没有一点理财基础的人，还是提前还款吧。

4、如果需要还清贷款作抵押的，需要提前还款。

5、受传统思想束缚，一定要提前还款的。

（以上回答发布于2016-07-01，当前相关购房政策请以实际为准）
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房贷提前还部分划算还是理财划算

提前还贷是划算的，具体原因及其计算方法如下：
目前，个人住房公积金贷款、建设银行等部分商业性个人住房贷款已推出了允许借款人改变还款计划、提前偿还部分或全部贷款的业务。

详细：
一、借款人须在按月正常偿还贷款本息6个月后，方可提出首次提前偿还部分贷款或全部贷款；
二、贷款机构为严格贷款管理，对提前偿还部分贷款规定了最低限额，一般需1万元以上、以万为单位的整数。

三、借款人提前还贷一般需提前15天告知贷款机构，并须持原借款合同、银行还贷储蓄卡、每月还贷本金利息表、本人身份证等资料向贷款机构提出书面申请（公积金贷款向住房资金管理部门提出申请，银行商业性住房贷款则向贷款银行提出申请），并须经其审核同意；
四、借款人在当月仍需偿还原定的月贷款本息还款额，同时再将需要提前偿还的贷款金额存入银行储蓄卡内。

贷款机构经确认后，对属于是提前偿还部份住房贷款的，则将再按原借款合同中确定的计息还贷方式（一般为\"等额本息还款法\"、\"等本不等息还款法\"等），以\"先息后本，每月等额减少，缩短还款期限\"的计算原理，重新计算提前偿还部份贷款后的借款余额和最终偿还期限，重新打印\"每月还贷本金利息表\"，重新与借款人签订\"借款变更合同\"。

无论是提前偿还部份贷款、或是提前偿还全部贷款，借款人均须在贷款机构规定的时间内到银行办理提前还贷划款。

还有值得一提的事是，提前偿还全部贷款可到保险公司退还提前期内保费。

在借款人提前偿还全部贷款后，贷款机构将同时交还给借款人原一直由贷款机构保管着的个人住房贷款房屋保险单正本。

而由于借款人原在办理贷款时已一次性付清了借款期内的所有保险费，故原个人住房贷款房屋保险合同此时已提前终止。

按有关规定，借款人可携带保险单正本和提前还清贷款证明，到保险公司按月退还提前期的保费。

提前还清贷款退还保险费，需根据原购房屋是现房还是期房、期房的投保变费实际期限（半年以上期房的投保期限一般是将借款期限再减去1年计算）、原一次性交付保费的贴现利率与速算系数等因素，其计算公式为：提前还清贷款退还保险费＝已交保险费在提前归还时的现值-提前归还前占用保险费在提前归还时的现值。

还款方式不能更改，只能更改金额及贷款年限。

贷款年限还不能往多了改（10改20），只能往少了改（20 改10）。

还款方式是贷款合同约定好了的，所以不能更改。

金额及贷款年限的更改，也是贷款合同的约定（提前还款条款），所以可以更改。