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家庭投资理财的分配(如何分配理财资金)

朋友总是问我股票,认为理财就是只有炒股,但实际上理财不止有炒股,而是一切用钱的地方都是属于理财规划,特别是家庭理财规划,例如:短期消费(要花的钱)、保险特别是意外重疾险(保命的钱)、投资的钱(生钱的钱)、养老、教育的钱(保值升值的钱)。

家庭投资理财的分配

标准普尔家庭资产分配

其实刚刚提到的四种钱是美国的著名评级机构标准普尔通过调研了全球十万个资产稳健配置的家庭的得出的结果配置结果,分别是要花的钱占比10%,保命的钱占比20%,生钱的钱占比30%,保值的钱占比40%。标普的统计结果很美好,4321的布局也很科学,稳健。但这基本上是全球中产甚至以上家庭的分配,实际上现在国内大部分家庭是做不到的。我们就来看下实际中中美家庭资产配置情况。

家庭投资理财的分配

实际中中美双方家庭资产配置

美国家庭资产虽然与理论上的标普家庭配置分布有一定差距,但至少相对分散,稳定,就算一方出了问题,也不容易导致全局崩盘。但是从国内看,2020年来中国家庭资产配置中房产投资占据了77%的比例,存款也占据了15%,但是其他方面的数据就太过偏少,从数据上看确实不合理,但不合理也自然有国内的特殊因素在。

亚洲传统儒家文化的需要有家作为承载,成家立业更是大家耳熟能详的,中国大部分都认为有家就必定是要有房子。并且从改革开放多年以来,房地产行业因为产业链长,带动就业广,也利于盘活地方财政等特殊原因,于是多年以来在政府支持房价有升无降,所以房地产=家=等于保证升值这条朴素的认知就在广大人民脑海里形成了。这就是为何我国家庭理财数据如此怪异的原因。

要短期改变这些观念很难,但从几年政府决定不再将房地产作为我国支柱产业,不断出台房产税、让银行限制贷款等政策进行抑制房价,而且人口持续的低出生率,都会从长远的来说都会对房地产作为投资中唯一大比例造成重大影响。我认为未来房地产可能一线城市几大经济圈稳中有升,二线城市维稳,二线城市以下除了学区房大部分会以难以上涨,让炒房的钱获利大幅下降,从而转向其他方面理财。然而现在我们也必须是现实中理财的心酸无奈,77%家庭资产分配在房产,23%分配给生活、养老,育儿等。

对于当下家庭理财状况我认为需要做一定调整:

1.完全没有房子不实在,有一套自住房子是刚需,但按照国家政策变化,现在炒房投资则要考虑当地房产投资投资回报率。

2.随着近几年生活压力大,环境污染严重。身边总是不停地听到同辈或者长辈有些因为癌症去世的,因病返贫的家庭也不在少数,所以购买重大疾病险(保命的钱)不必可少。如果有能力的可以找正规保险公司购买终身重大疾病险,如果资金紧张的家庭也可以配置例如支付宝里的重大疾病险(按年或者月缴费,按照年龄性别大概几百元不等),甚至可以考虑购买各地和保险公司合作的补充保险,例如广州去年就推广了穗岁康,适合老人、正常渠道难以过保的人群购买。

3. 减少现金,甚至不用现金。由于支付宝和微信的推广,其实现在使用现金的越来越少,这样一来家庭理财中其实没有必要使用现金,既不能增值,也不方便保管使用。更多可以将平时将短期消费(要用的钱)转化成余额宝或者其他类货币基金的宝,按照一般是规划算3-6个月的家庭用资金,大概也有3-6万,一年3万元按照货币基金收益2.5%收益计算也会有个750元,甚至可以覆盖掉部分重大疾病险的投资,一举多得。

4.灵活运用信用卡,很多家庭是比较抗拒使用信用卡, 认为这属于提前消费,容易造成透支。但我认为不用过于恶魔化信用卡的作用。之前第三点说到我们只留必要一定短期消费的资金在余额宝里,但如果平时遇到生病等问题,短时间保险没报销下来需要资金,这时候信用卡就很有用。而且平时我们也可以用信用卡刷日常的必需品,例如正常吃饭,生活水电,家庭必备购物等,与此同时也可以变相记账。还可以积累信用,良好的信用在买房和买车时候能享受更大的额度和更优的利率。但最好不开花呗,因为银行认为使用花呗的客户信用评级会相对降低。

5.因为房产占据了大部分的生钱的钱,剩下的资金我们应该追寻的是保值的钱,也就是主要作为养老,教育基金等。这部分资金因为重在长线,收益求稳中有升为主。所以建议仅投资基金。可能有些朋友说没多少资金了。但是我认为初期投资资金少点没问题,因为也是需要学习的,甚至每个月1000元就可以了。后期熟悉了基金投资在慢慢增加。早点学习,成本自然就低。如果想学习如何用基金理财的可以参考我头条号内的家庭理财实盘笔记系列文章。

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