景合财经我们常见的投资工具有银行储蓄、银行理财、债券、股票、基金、资管计划、房地产、贵金属、外汇、大宗商品、信托、保险这12类。前面我们说到了大宗商品，今天我们就把最后的信托和保险讲一下。
（八）保险
我之所以先说保险，是因为保险要比信托简单。虽然严格来说保险不算是一种理财产品，但是保险能够起到很好的保障作用，无论是对于我们的财产还是人生安全来讲，都是非常有用的。
我们一般接触到的就是人身保险和车辆险。其实，保险的分类很多，相对应的功能也非常丰富。
按照保险标的分类，可将保险分为财产保险与人身保险。
1、财产保险
财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务。
I.财产损失保险。财产损失保险是以各类有形财产为保险标的的保险。其主要包括的业务种类有：企业财产保险、家庭财产保险、运输工具保险、货物运输保险、工程保险、特殊风险保险和农业保险等种类。
II.责任保险。责任保险是指以被保险人对第三者的财产损失或人身伤害依照法律应负的赔偿责任为保险标的的保险。其主要业务种类有：公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险和职业责任保险等。
III.信用保险。信用保险是以各种信用行为为保险标的的保险。其主要业务种类有：一般商业信用保险、出口信用保险、合同保证保险、产品保证保险和忠诚保证保险等。
2、人身保险
人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。
I．人寿保险。人寿保险是以被保险人的寿命作为保险标的，以被保险人的生存或死亡为给付保险金条件的一种保险。其主要业务种类有：定期寿险、终身寿险、两全寿险、年金保险、投资连结保险、分红寿险和万能寿险等。
II．健康保险。健康保险是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种人身保险业务。其主要业务种类有：医疗保险、疾病保险和收入补偿保险等。
III.意外伤害保险。意外伤害保险是指以被保险人的身体为保险标的，以意外伤害而致被保险人身故或残疾为给付保险金条件的一种人身保险。其主要业务种类有：普通意外伤害保险、特定意外伤害保险等。
说完保险的分类，我们再说说保险的作用
我们大家比较熟悉的作用就是通过金钱补偿的方式对人身和财产进行保全。另外一个作用则是通过保险可以对已有的资产进行划分，从而实现资产的剥离、转移和传承。
其实，我们可以将保险当做一份反向期权，达到我的预期，他不会赔付我，没有达到我的预期他反而会赔付我。比如，我希望60岁之间身体健康没有什么大病，于是我买了一份健康险，如果我到60岁非常健康，那我这份保险金就当消费了，假如我不幸得了某类疾病，保险则会补偿我。基于这种理念，我们再看看保险应该如何配置。
首先，我们每个人几乎都有社保，上至退休职工，下到刚出生的孩子，这是我们作为公民最基本的一个福利和保障。如果你还没有社保，一定要先把社保上了。原因有三：
一是就算你有商业医疗保险，在报销的过程中如果没有社保，是无法百分百报销的，一般来说仅为80%。
二是从上述图中，可以发现：在投保条件相同的前提下，一般无社保的保费是有社保的2-3倍，保费差异比较大。
三是社保中的医保部分非常便宜，年度缴费从100元到3000元不等，每个地方略有差别。以天津为例，城镇居民医保年缴费分200元、500元、800元三个档位，报销比例略有差别。
说完了社保的重要性，但是社保有一个缺点，就是“保”而不 “包”。覆盖面广，但是只能保基础。我们看下图就能看到，医保报销只是这个倒三角的中间部分，对于我们老百姓而言，一般一场大病最多报销比例不会超过60%。
所以这就需要我们用商业保险进行补充。这时候就需要我们意外险和住院医疗险了。意外险一年150元左右。住院医疗险根据年龄和有无社保有所区别，有社保的情况下45岁以下，每年不会超过1000元。
社保加商业保险每年也就是2000元左右，就可以将我们的风险规避掉，让我们能够全身心投入到事业当中去创造价值。这才是保险的作用。
除了这些保险以外，还有重疾险和年金险，想要了解的小伙伴可以找身边做保险的朋友咨询一下。不过我对其他的保险并不是太感冒，因为我们是在学投资，而保险能够给我们带来的收益太少了。
（九）信托
终于说到了信托，其实对于我们绝大多数中产家庭来说，信托是最省心省力的投资工具。但省心省力不代表没有风险，我在这里最主要的目的是给大家讲解应该如何正确的选择信托产品。
我们都知道在我国很多事情不是想做就能做的，需要国家的批准，而批准的方式就是颁发牌照。比如银行，全国只有十八家全国牌照银行。信托也是如此，目前共有71张信托牌照，正常经营状态的信托公司为68家，另外3张信托牌照分别被广州国际信托投资公司、吉林泛亚信托投资有限责任公司和金新信托投资股份有限公司持有，但这3家信托公司正处于持牌停业状态。所以在我国信托牌照也是非常值钱的。
1、什么是信托
信托（Trust）是一种理财方式，是一种特殊的财产管理制度和法律行为，同时又是一种金融制度。信托与银行、保险、证券一起构成了现代金融体系。信托业务是一种以信用为基础的法律行为，一般涉及三方面当事人，即投入信用的委托人，受信于人的受托人，以及受益于人的受益人。
这么说大家可能还是不太明白，大家可以把他想象成我们在银行购买的理财产品就可以了，都可以分为固定收益类和浮动收益类，而不同点主要有下面四个方面：
一是发行主体不同，一个是银行，一个是信托公司。
二是产品的风险不同，因为银行的贷款利率低，所以融资方的抵押物的质量更好，风险更低。而信托的产品基本上是在银行额度已满无法放贷或者企业抵押物不满足银行要求下，融资方退而求其次的选择，风险要比银行略高。
三是收益不同。大家都听说过风险和收益是对等。既然信托的风险要大于银行，那么收益率也肯定会超过银行。信托产品的年化收益率一般在7%-10%之间。
四是信托的投资门槛要比银行高。由于《信托法》中对投资者的要求，信托公司主要针对高净值客户群，因此信托产品的投资门槛相对较高。主要分为100万、300万、1000万3个档，同样产品不同档位之间年化收益率略有不同。
2、信托的分类
按照不同的分类模式信托也有不同的分类，这里通过三种分类模式希望让大家对信托有一个更加简单直观的理解。
I.按照收益方式可分为固定收益类和浮动收益类。这个大家应该都能理解我就不多说了。
II.按照管理责任可分为主动管理型和事务管理型。
主动管理类信托，是指信托公司作为受托人，在信托管理过程中发挥主导性作用，在尽职调查、产品设计、项目决策和后期管理等方面发挥决定性作用并承担主要管理责任的营业性信托业务。从概念我们就能看出主动管理型信托往往是由信托公司对项目做的尽职调查，并且在项目运行过程中积极参与、积极管理，如果在某个项目中出现了问题，信托公司会想尽一切办法去减少投资者的损失，挽回收益。比如查处抵押物、和融资方沟通、走法律程序等。之所以如此，主要是由于《信托法》中的一句话，信托公司管理信托财产应恪尽职守、履行诚实、信用、谨慎、有效管理的义务。信托公司依据信托合同约定管理信托财产所产生的风险，由信托财产承担。信托公司因违背本信托合同、处理信托事务不当而造成信托财产损失的，有信托公司以固有财产赔偿，不足赔偿时，由信托投资者自担。这里的“处理信托事务不当”，其实一个难以界定的概念。
我们举个例子，一家公司生产手机配件，是苹果的供应商，他可以用跟苹果公司签订的合同作为抵押物，申请信托融资，信托公司尽职调查后没有发现问题，帮助该企业融到了钱，但在兑付的时候，这个企业暴雷了，没有能力兑付，信托公司才发现这份苹果公司的供应合同是假的，从而造成了投资人的损失。这种情况是不是应该算作“处理信托事务不当”呢？所以如果主动管理型信托出现了问题，信托公司会积极主动的帮助投资人去化解，一方面是为了免于因为“处理信托事务不当”而造成信托公司的损失，另一方面也是保住信托公司的名誉，毕竟出过风险的信托公司会造成客户的大量流失。
事务管理型信托，可以理解为融资方和委托人已经提前沟通完毕了，不需要信托公司对项目进行管理和把控，只需要当做一个融资通道，信托公司收取少量的过桥费。就像我们大家买房的时候，买家和卖家已经提前商量好了，就需要中介帮忙走个合规合法的程序。事务管理型信托就可以理解为这个中介。
