1.如何搭建最适合我们的医疗保障体系呢？保险的作用主要是为了防止我们在未来的生活中出现“因病返贫，遇病不治”的情况，相当于给我们的生活增添一层保障，毕竟一个家庭中一生健健康康的概率极低，得病也是正常现象，尤其是现在各种癌症、重疾病的出现越来越多，出于自己对家庭保障，办里保险对我们就显得比较重要。

2.#南开大学教授专题分析相互宝#从保险类型上来看，主要是以医疗健康保险为主，品种主要是百万医疗险、重疾险、意外险为主，其中百万医疗险的价格一般集中在千元左右，重疾险的价格则相对比较贵，一般保额在20万—30万为主，年缴纳保费几千元不等。

3.意外险的价格则比较低，根据年龄大小，几十元到几百元不等。

4.也就是说，一个人如果要涵盖全面的商业保险，年缴纳的费用预估在五千元以上，如果以一个家庭3口为主，那年缴纳保费就在1.5万元以上。

5.这个费用我认为是比较高了。

6.正常情况保费占比不超过家庭年收入的10%属于正常范围，家庭年收入超15万元的还是比较少，而且大多数的家庭都属于收入偏低家庭，甚至还有超6亿人的月收入不足1000元，可见这类商保满足办里条件的家庭实际上并不多。

7.那有没有什么适合的替代品呢？当然有，比如百万医疗险品种，实际上就可以由现在各城市发布的普惠型医疗保险代替，一年缴纳费用59元、99元（各地政策不一，但大多数都是100元附近），保障额度也在100万—200万之间，可以满足大多数情况下医保外的额外支付费用。

8.重疾险的替代品最好就是相互宝的大病互助计划，一年缴纳费用100元附近，保额10万—30万不等，性价比极高。

9.这样来看，实际上对于普通低收入人群，每人一年保费不超过500元就可以起到相对全面的保障服务。