春节年后基金净值出现大规模下跌，不少明星基金成了重灾区，涉及多位明星基金经理，包括张坤、刘彦春、萧楠等。这给很多基金小白泼了一盆冷水，本想靠投资基金财富自由，没想到挣点生活费都难。

那么，买基金真的能财富自由吗？有哪些可以长期持有的基金呢？

• 基金理论上可以实现财富自由，实际上非常难，能做到这样的凤毛麟角。

一、首先我们来定义下什么是财富自由？

专业上有个叫4%原则，它的定义是：当你攒够一年生活费的25倍后，你就可以退休了。

这个概念由麻省理工学院学者威廉·班根在2014年提出的，他分析了美国过去75年来的股市和退休案例后，归纳出：只要在退休第1年从退休金本金中提取不超过4.2%，之后每年根据通货膨胀率微调，即使到过世，退休金都花不完。

• 我做个简单的解释:比如平均月生活费1万元，那么1年就是12万，25倍生活费就是12*25=300万。你每年通过各种投资理财保持年化利率4%及以上，而后每年花销不超过4%，那就可以提前退休，也算是实现财务自由。其实4%稳妥的有银行理财，小资金量可以尝试债券基金等等。

也许你会说美国国情不同，那我就回到国内，用耳熟能详的胡润财富榜做个诠释：

比如北上广深等一线城市，财富自由是需要2.9个亿；南京、成都、杭州等二线城市需要1.7个亿，这个定义一出，网上轩然大波。

• 的确这对普通人来说遥不可及，我们就退而求其次，2000万吧？在中国真有2000万，如果不是追求穷奢极欲，大概可以过上相对富足的生活，只要不出现恶性通货膨胀，未来不工作也能衣食无忧。

那么，根据胡润百富榜2020年财富报告显示：在千万元资产“高净值家庭”构成中，有10%的家庭财富来自炒股。2020年中国的千万富翁一共有202万人，占中国14亿人口的0.14%。

• 换句话讲，靠炒股发财的家庭，在中国占比是0.01%，相当于万里挑一。

另外这份报告还显示：千万级富人中，60%做企业，20%高薪金领，10%炒房，10%炒股。亿元富人中，75%都是企业主，15%靠炒房，10%靠炒股。

可见，不管是炒股，还是用打包股票的基金去实现财富自由，其实都比创业更难。

二、买基金，不是用来一夜暴富，实现阶层跨越的，而是保值升值

我来帮你算一算，在国内买基金，可以赚到2000万吗？我的答案是理论上能。可是，这里有两个条件：一是要有一定的本金；二是足够的时间。

接下来我就以市场最牛逼的两个基金做复盘，看看这个难度有多大？

比如你买的是朱少醒管理的这支基金，运行15年，能够实现年化23.54%。那么，买这个基金，要15年变成2000万，需要多少本金呢？

• 我做个逆推，一共需要88万的本金。也就是说，你在2005年时拿出88万本金，买这支基金，你现在可以赚2000万，实现初步财富自由。

再比如买张坤接管的中小盘，从2012年起，运行了8年，实现年化31.27%。如果你买这个基金，要8年变成2000万，需要多少本金呢？

• 我再做个逆推，一共需要256万本金。也就是2012年时拿出256万本金，买这支基金，你现在可以赚2000万，实现初步的财富自由。

可是，这些都是上帝视角的极端案例，毕竟用数据回溯过去容易，但预知未来真的很难，即使未来你买张坤+朱少醒，也不一定能跑出顶级收益得。

• 我个人曾通过大量的历史数据进行回测，发现在一个长周期里（10年以上），基金的合理收益在年化10%到15%左右。

假设你以20年作为投资周期，年化10%，赚2000万，需要本金349万左右；年化15%，赚2000万，需要本金130万左右。

然后我再换个算法，假设你只有50万本金，需要多少年？年化10%，赚2000万，需要39年左右；年化15%，赚2000万，需要27年左右。

正常收益下，实现财富自由很难，何况普通家庭能拿出50万来投基金，其实已经很不错了。

• 因此，你可以买基金，但投资定位一定要变：买基金，不是用来一夜暴富，实现阶层跨越的，而是保值升值，跑赢通货膨胀，为了自己老的时候，能留下一笔养老钱。

三、最后谈谈：都有哪些可以长期持有的基金？

如果你想通过理财实现财富自由，最重要的是让钱生钱，而核心就是长期投资。在这里，我通过数据整理，给大家一些比较稳的的，投资大盘的指数基金的方向。

1、上证50 指数：

上证50指数的挑选规则是从上海证券交易所1566家上市公司中挑选出来规模最大、流动性最好、最具有代表性的50只股票，让他们来组成上证五10指数的成分股。它反映的是上海证券交易所最具有影响力的一批龙头公司股票。

2、深证100指数：

深证100指数也是从深圳证券交易所中2231多只上市公司股票中，按照规模大小和流动性排名选出的前100只规模比较大的股票组成的成分股做成的指数。

3、沪深300指数：

上证50指数只反映上海证券交易所规模比较大的50只股票的情况，而深证100指数只能反映出深圳交易所100只规模比较大的股票情况。如果你要看整体中国A股市场规模比较大的股票涨势如何，怎么办？

上证50指数和深证100指数都只能反映他各自交易所中规模比较大的股票，并不能综合反映整个A股的情况。中国证券指数公司就牵头成立了一个新的综合性指数，叫沪深300指数。

• 沪深300指数中的沪深两个字沪代表上海交易所。因为上海直辖市，简称为沪，深代表深圳交易所。这300只成分股是把上海交易所和深圳交易所的所有股票融合在一起，共有3000多家上市公司，然后把这3000多家放在一起统一排名，最终选出规模较大的交易。

可见，沪深300指数基本可以代表中国境内股票的整体走势。每次新闻上都会说，今天沪深300指数的涨幅是多少，因为它的代表性比较全面。

即使你投资这些大盘的指数基金，也一定要坚持长期投资的理念。

比如我给自己的宝贝做了教育20年的定投计划。这是一个长期计划，我是要坚持20年的 ，我宝贝出生在 2010年10月26日，从 2017年 11月开始，到 2037年 11月结束，那时他20岁，刚好用来给他留学或创业用的。

下面是第40个月-第4周-2021年1月28日的教育20年定投计划记录：

• 可见，我们一定要知道，基金长期持要目标长远，格局放大，以年为单位看收益，以3到5年为单位看周期，以10年为单位看复利，以20年为单位看财务自由，这才是对的。

最后，当你能接受用长期投资来买基金时，我再用定投计算一下：你的基金年化收益率取多少比较合适？简单的以上证指数为例:

上证指数从1990年100点到2020年9月18日3338点。计算一下，经历了29年左右，上证指数期末是期初的33.38倍，年化收益率是12%，用此数值来算的话：

假设目前你25岁，60岁退休，用35年，达到300万，则每月需要465元定投；若目前25岁，40岁退休，用15年，达到300万，则每月需要6000元定投。

• 那么，你的目标是多少？赶快去动手计算一下吧！