我们7分钟理财是不建议大家投资P2P的，在提供的理财规划或理财管家服务中，我们录入该产品提供的建议也是建议卖出，但架不住我们仅作为提供独立第三方建议，提供什么产品该买，什么产品该卖，但买卖产品执行全部靠客户完成。问到比较多的一个问题是如果投资P2P，选择长期标好还是短期标好？

其实我们可以换个角度想一想，如果不是急用钱，谁会去P2P平台借款？

但借款之前，了解P2P平台真实借款利率不为过吧？

除了利息之外，P2P平台收取的服务费、逾期利息、成交服务费、分期手续费、担保费、提前还款管理费都会构成借款人的融资成本。

如此，一个借款人向P2P借款的真实年利率实际上远远大于表面上所看到的利率。而为了掩盖这个真相，平台会贴心的帮你计算好每月还款额，让你忽略掉实际借款利率。而把焦点放在这个每月还款是否能负担的起。

举个简单例子，借款人某P2P平台借款7210元，但到账金额只有6438.53元，分12期还款，每期还款705.48元，看起来705.48元不多，而到账金额与借款金额差距也不大，很容易被人接受。

但为什么借款7210元，而到账金额只有6438.53元，可能这其中不仅仅包含借款成功后，平台收取的手续费，还包括为了快速满标，快速审核而收取的值服务费。

这些巧立名目的各种服务费，最终会构成借款人的融资成本。

而其真实的借贷利率并不低，根据excel表提供的rate函数计算，文中举的这个例子，实际借款年利率高达53.82%

即在excel表中任一空白格输入

=rate（12,-705.48,6438.53）*12

回车，即可得到实际借款利率为

53.82%！

开头也说了，如果不急用钱，谁会去P2P平台借款，作为投资者，我们需要好好思考一下，

都是什么人，明知道这么高的利率也去借呢？

而这么高的借款利率下，借款人是否有能力偿还这笔钱呢？

一旦他们知道这个真相，会不会出现违约情况？

为什么他们不去向银行借款，而乐意向P2P平台借款？

而哪怕是银行信用卡分期还款利率高达22%，也比网贷平台利率低一半不止，为什么他们仍向P2P平台融资？

他们现在的总负债是多少？其他网贷平台是否还有负债？

网络上月入3000元，欠卡债10万的普通人不是没有？

这些你都清楚吗？

况且，对P2P平台进行投资后，一些平台采取的是到期还本付息的方式，如果选择长期标的，万一借款人携款潜逃怎么办？

有人说，这些平台赴美上市，有上市背景靠谱，但真的靠谱吗？

一旦行业被监管规范化后，国家会容忍这么高的借贷利率吗？

不要忘记，在法律上，借贷年利率超过36%就不是法律保护范围

目前的监管空白和监管漏洞只是暂时性的，等行业规范化以后，主营业务的萎缩，企业利润的下降会导致股价大跌，上市又能怎样呢？

7分钟理财作为独立的第三方咨询机构，我们并不会帮任何机构说好话说假话，而通过大数据建立的资产配置模型，也是希望然大家在同收益下，承担更低的风险，同风险下，获得更高的收益，希望大家看清现实，至少在目前阶段，P2P仍不是投资的一个好选择，如果你不怕摔伤，非得尝试一下，赶潮流一把，在控制投入资金比例同时，尽可能选择3个月内短期标的。

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